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blank VonWalter Benda

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte mit vereinfachter Gesundheitsprüfung bis 30.04.2022

Eigentlich ist es nicht mein Thema, denn ich bin auf die private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge und Rente spezialisiert. Aber mein geschätzter Versicherungsmakler-Kollege Torsten Breitag kann eine hervorragende Beratung zum Thema Berufsunfähigkeit leisten. Auch unter Berücksichtigung der u. g. Aktion, die vielleicht für einige Ärzte und Mediziner interessant sein könnte.

Warum brauchen Mediziner einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ernsthaft? Hast Du im Studium, PJ oder Alltag keine Augen? Aus meiner Zeit im Krankenhaus ist mir keiner bekannt, der nicht schon Kontakt zu Medizinern hatte, die lange arbeitsunfähig oder berufsunfähig waren. Dennoch sind konkrete Zahlen spannend. Anbei eine Grafik des HDI, der die Sonderaktion für Mediziner anbietet, weshalb diese berufsunfähig werden:

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Die Leistung der berufsständigen Versorgungswerke ist nicht ansatzweise ausreichend, wie diese sogar selbst einräumen.

Jeder dritte Arzt fällt also aufgrund von psychischen Gründen aus, Tendenz steigend. Die Zahl ist vermutlich noch dramatischer, denn jeder 3. Student hatte bereits psychotherapeutische Behandlung und bekommt daher gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gesamtkennziffer inkl. Dunkelziffer dürfte damit > 50% liegen. Aber selbst wem die Berufsunfähigkeit zu teuer ist oder wer keine bekommen kann, kann über eine gute Kombination aus Dread Disease inkl. Unfall und Pflege ca. 2/3 der sonstigen Gründe für den langfristigen Einkommensverlust absichern. Es gibt in jedem Fall eine Lösung. Zuerst die Berufsunfähigkeit, die Torsten berät. Wenn das nicht passt, kümmere ich mich um die Dread Disease und sonstige Ersatzprodukte.


Was sind die Rahmenbedingungen der Aktion?

Ich zitiere dabei großflächig aus den Unterlagen des HDI.

Die Zielgruppen sind:

  • Ärzte aller Fachrichtungen, die nach Abschluss des Studiums der Human­, Tier­ oder Zahnmedizin eine Approbation erhalten haben und eine Tätigkeit ausüben, die in Zusammenhang mit der ärztlichen Ausbildung und den medizinischen Fachkenntnissen steht.
  • Studierende der Human­, Tier­ oder Zahnmedizin, die ihr Physikum bereits bestanden haben

Nicht im Rahmen der Aktion versicherbar sind:

  • Berufliche Tätigkeiten, die – auch bei abgeschlossenem Medizin­studium – in keinerlei Zusammenhang mit der ärztlichen Ausbildung und den medizinischen Fachkenntnissen stehen
  • Studierende ohne Physikum (d.h. auch alle, die für das Physikum lernen, auf die Ergebnisse warten oder nur einen Teil davon abge­legt haben)
  • Sonstige Mitarbeiter von Ärzten
  • Apotheker
  • Heilpraktiker
  • Psychologen, Psychotherapeuten
  • Familienangehörige

Wie sehen ein paar Eckpunkte der Konfiguration aus?

  • Eintrittsalter max. 55 Jahre.
  • Max. 2.500€ für Arbeitstätige. Weniger, wenn bereits Aktionen mit vereinfachter Prüfung genutzt wurden.
  • Max. 1.500€ für Studenten der Medizin o.Ä.
  • Normale Dynamiken und Nachversicherungen sind möglich, was diese Aktion positiv hervor habt!
  • Steuerliche Optimierung über Betriebsrente oder Basisrente möglich.
  • Eine Leistungsdynamik ist möglich.
  • Manche Zusatz-Bausteine sind bedingt möglich.

Wie lauten die vereinfachten Gesundheitsfragen?

Es gibt allgemeine Voraussetzungen:

  1. Wurde bei der HDI Lebensversicherung AG oder einer anderen Gesellschaft ein Antrag auf Abschluss eines Versicherungsvertrages der zu versichernden Person aus Risikogründen abgelehnt, zurückgestellt oder nicht zu normalen Bedingungen angenommen, so behält sich die HDI Lebensversicherung AG das Recht vor, diese Person nicht zu versichern bzw. Auskünfte zur Beurteilung der Gesundheitsverhältnisse anzufordern und auszuwerten.
  2. Die Summe aus bereits versicherter Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente (ggf. inkl. Bonus) gegen Dienstfähigkeitserklärung (DFE) oder vereinfachte Gesundheitserklärung bei der HDI Lebensversicherung AG und der neu beantragten Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente bleibt im Rahmen der Regelungen des o. g. Kollektivvertrages.
  3. Wird infolge eines Erhöhungsantrages die Grenze für die ärztliche Untersuchung (mtl. Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente 2.500 EUR bzw. bei bAV 3.000 EUR) überschritten, so wird eine ärztliche Untersuchung notwendig; d. h. alle Vorversicherungen bei der HDI Lebensversicherung AG aus den letzten fünf Jahren inkl. ggf. möglicher Optionsrenten werden diesbezüglich berücksichtigt.

Die Nummer mit den Problemen bei anderen Gesellschaften ist schon derbe. Umso wichtiger, dass ein Versicherungsmakler anonyme Voranfragen macht und Du keine Probeanträge oder ähnlichen Unsinn zu den Akten gibst. Ein Probeantrag bleibt ein Antrag! Das VVG kennt keine Ausnahme für sogenannte Probeanträge.

Dazu kommen zwei allgemeine Fragen:

  1. Übersteigt die zu versichernde Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits-Rente (inkl. Bonusleistung aus der Gewinnbeteiligung) – einschließlich bereits bestehender oder beantragter Versicherungen für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit – 80 % bei Abschluss einer betrieblichen bzw. 60 % bei Abschluss einer privaten Vorsorge Ihres zum Zeitpunkt der Antragstellung aktuellen jährlichen Bruttoeinkommens)?*
  2. Besteht oder bestand ein offizieller Nachteilsausgleich während der Schulausbildung?

* Als Einkommen gelten regelmäßige Einkünfte aus Arbeitstätigkeiten inklusive Weihnachts- und Urlaubsgeldes; Tantiemen, Bonus- oder Sonderzahlungen sind grundsätzlich nicht zu berücksichtigen. Bei Selbständigen/Freiberuflern gilt der Gewinn aus Gewerbebetrieb bzw. aus selbständiger Tätigkeit als Einkommen.

Wenn hier beide Antworten „nein“ lauten, dann kann man sich die Gesundheitsfragen anschauen.

Die vereinfachten Gesundheitsfragen haben ein paar Haken

Einer ist, dass so bald für eine Anfrage „ja“ gesagt wird, die Aktion nicht mehr ohne weiteres nutzbar ist. Aber ein Profi kann ggf. eine andere Lösung finden. Also nicht aufgeben!

Es müssen demnach die u. g. Fragen verneint werden:

  1. Waren Sie in den letzten zwei Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben, oder üben Sie derzeit Ihre berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt) aus?

(Eine Einschränkung Ihrer konkreten beruflichen Tätigkeit liegt vor, wenn Sie diese aus gesundheitlichen Gründen nur noch zu weniger als 50 % Ihrer gewöhnlichen Arbeitszeit ausüben können.)

  • Wurde bei Ihnen jemals ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall ärztlich festgestellt oder wurde bei Ihnen ein Grad der Behinderung (GdB), ein Grad der Schädigungsfolgen (GdS), eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) oder Berufs­ bzw. Erwerbsunfähigkeit zuerkannt, bzw. ein solcher Antrag in den letzten zwei Jahren gestellt?
  • Sind Sie derzeit oder waren Sie in den letzten drei Jahren in Behandlung
  • bei einem Kardiologen?
  •  bei einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt?
  •  bei einem Orthopäden?
  • Wurde Ihnen in den letzten drei Jahren
    • wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet?

Was sind ein paar Highlights des HDI und taugt die Versicherung was?

Grundlegend ja! Der HDI zählt zu den besseren Versicherungen auf dem deutschen Markt, da sie ein sehr gutes Vertragswerk haben, sowie eine funktionierende Risikoprüfung. Ein paar der Highlights für Ärzte zitiere ich aus deren Unterlagen:

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  • Erweiterte Infektionsklausel

Unsere Leistungen greifen bereits bei teilweisem Tätigkeitsverbot. Bei Infektionsgefahr können Sie über einen Hygieneplan belegen, welche beruflichen Tätigkeiten Sie noch ausüben können.

  • Verzicht auf Umorganisation

Bei Ärzten verzichtet HDI auf eine Umorganisation – unabhängig von Ihrer Mitarbeiteranzahl. Dies gilt, wenn und solange Sie uns nachweisen, dass keine konkrete Umorganisation erfolgt ist. Damit ist diese Klausel besser als bei der DÄV (Deutsche Ärzteversicherung).

  • Humanitäre Einsätze

Sie sind auch abgesichert, wenn Sie im Rahmen von humanitären Einsätzen tätig sind, z. B. bei „Ärzte ohne Grenzen“.

  • Sonderkonditionen bei Praxisfinanzierung

Wir bieten besondere Konditionen für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz im zeitlichen Zusammenhang mit einer Praxisfinanzierung.

Aber das allein genügt nicht! Es ist zu wenig zur qualitativen Bewertung einer BU, die nur in einer Beratung erläutert werden kann. Daher soll es nur als Teaser dienen, ist aber keinesfalls vollständig.

Bewertung der Aktion

Daumen hoch
Daumen hoch

Man kann zwar sagen, dass die Fragen einfacher als die eines normalen Antrags sind, jedoch nicht so leicht, dass auch schwer Kranke leicht versicherbar wären. Daher ist es wichtig eine saubere Risikovoranfrage zu machen. Und nur weil die Berufsunfähigkeitsversicherung vielleicht nicht versicherbar ist, heißt es nicht, dass es keine gute Ersatzlösung gibt. Hier nochmal der Hinweis mit der Dread Disease. 😉

Beratung gewünscht?

Es gibt zwei Möglichkeiten:

  1. Bei Torsten Breitag eine vollwertige Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung anfragen oder
  2. Bei mir eine Beratung zur alternativen Einkommenssicherung anfragen.

Egal was, am besten jetzt fragen! 😉

Dread Disease Beratung anfragen

Schritt 1 von 6
Für Versicherungen gibt es nur zwei Geschlechter. Bitte wählen Sie das zur Geburt genetisch ausgeprägtere Geschlecht. Im Falle einer Geschlechtsumwandlung oder Hormontherapie kontaktieren Sie uns bitte.
z. B. 02273-123456789
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Finanztest Bullshitting – Falscher Rat zur Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung

Lesedauer: Ca. 1 Minute

Grundlegend mag ich Finanztest, so wie andere Verbraucherschutzmagazine auch. Leider greifen die beim Thema Versicherungen regelmäßig ins Klo, so auch beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

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Corona und die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Ist Corona ein Leistungsfall? Wie ist es versichert? Wie kann ich es versichern?

Fachinformation von Torsten Breitag,
Spezialist für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Mein langjähriger Geschäftspartner Torsten Breitag kümmert sich um die Berufsunfähigkeitsversicherung für meine Mandanten, sowie für die anderer spezialisierter Kollegen. Er hat sich ein paar Gedanken zu Corona im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht, die ich gerne teilen sowie ergänzen möchte. Danke Torsten! Der geneigte Leser mag erkennen, dass einige Formulierungen nicht von mir sind, diese sind dann als Zitat gekennzeichnet.

Corona und Leistungsfall – unmittelbare Berufsunfähigkeit

Die Frage, ob es im Zuge Corona zu einem Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung
kommen kann, ist in der Tendenz eher zu verneinen.

Grundvoraussetzung für einen BU Leistungsfall ist eine dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigung:

  • Krankheit,
  • Körperverletzung oder
  • Kräfteverfall.

Das meint, anhand eines Therapie-, Behandlungs- und Diagnosestands ist medizinisch nachzuweisen, dass man für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen nicht zu 50 % seinen zuletzt ausgeübten Beruf können wird. (Prognose) Respektiv in Folge der gesundheitlichen Beeinträchtigung bereits 6 Monate außerstand war, seines zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 % auszuüben. (Dauer)

Ein bis dato typischer Krankheitsverlauf in Folge einer Coronainfektion wird weder Dauer noch Prognose erfüllen und somit mit höchster Wahrscheinlichkeit keinen Leistungsanspruch bedingen.

Dennoch ist der Schutz wichtig, denn die BU fragt nicht nach Ursachen! Sie sichert den Status sowie das Einkommen ursachenunabhängig ab. Der Vertrag wird dadurch nicht schlechter sondern stellt immer noch die beste Vollkasko-Lösung dar!

Corona und Leistungsfall – mittelbare Berufsunfähigkeit

Sofern gesetzlich oder gesetzesgleich in Folge einer Infektion ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen wird, kommt theoretisch noch die mittelbare Berufsunfähigkeit in Frage. Die gesetzliche Regelung muss bereits bei Abschluss bestanden haben, meint also effektiv das Infektionsschutzgesetz. (IfSG)

Für diese Leistungsvoraussetzung spielt es grundsätzlich keine Rolle, ob man nur Ausscheider ist oder gesundheitlich selbst bereits stark eingeschränkt. Daher nennt man dies mittelbare Berufsunfähigkeit. Aber auch hier sind 6 Monate Dauer die Leistungsvoraussetzung und daher nach aktuellem Stand der Dinge sehr unwahrscheinlich.

Es gibt aber Restwahrscheinlichkeiten, zumal jeder unterschiedlich gefährdet ist. Fragen kostet nichts, im Zweifel bitte melden oder direkt einen Termin bei Torsten einbuchen!

Corona und Versicherbarkeit

Sollte eine Coronainfektion eingetreten sein, ist die Versicherbarkeit in der
Berufsunfähigkeitsversicherung zu diesem Zeitpunkt nicht möglich. Generell kann man keine Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus einer Arbeitsunfähigkeit heraus stellen. Bis dato gibt es keine einheitlichen Annahmerichtlinien der Versicherer. Marktübergreifend ist aber damit zu rechnen, dass eine Coronainfektion inhaltlich ähnlich bspw. einem Pfeifferschen Drüsenfiebers bewertet wird.

Das meint konkret: Eine Versicherbarkeit ist etwa 6 Monate nach Abschluss der Erkrankung (Behandlung und Genesung) wieder gegeben. Letzteres muss anhand eines negativen Tests nachgewiesen werden. Im Prinzip also nichts Ungewöhnliches, was so in vergleichbarer Form nicht eh schon praktiziert würde.

Wird allerdings sehr zeitnah Versicherungsschutz benötigt, bspw. in Folge einer Baufinanzierung, sollten wir auch zeitnah ins Gespräch kommen.

Auch wegen der Risikolebensversicherung, dem Krankentagegeld, der Krankenversicherung etc. Corona ist ein guter Anlass die Versicherungen bewerten zu lassen. Und da wir online arbeiten, ist die Terminbuchung sowie Beratung leicht digital zu lösen.

Corona und Zahlungsschwierigkeiten

Im Zuge der politischen Maßnahmen zur Eindämmung der Infektionskurve ist für viele Branchen mit erheblichen wirtschaftlichen Folgen zu rechnen. Von Kurzarbeit für Arbeitnehmer bis Auftragseinbruch bei Selbstständigen, derzeit entwickeln sich viele unterschiedliche Szenarien.

Bitte behalten Sie hier einen kühlen Kopf! Eine unüberlegte Beitragsfreistellung ist mit erheblichen Nachteilen verbunden. Beispielsweise kollabiert die ursprünglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente im Regefall auf eine äußerst geringe beitragsfreie BU Rente. Werden versehentlich Fristen (idR 6
Monate) verpasst, lässt sich das auch nachträglich nicht mehr reparieren.

Wir haben volles Verständnis für die aktuelle, kritische Situation. Doch bitte sprechen Sie uns vor unüberlegtem Handeln direkt an.

Fast alle jüngeren Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung sehen für solche Extremszenarien Stundungsoptionen vor. So ist es möglich Beiträge temporär auszusetzen (und später nachzuholen), ohne auf Versicherungsschutz verzichten zu müssen.

Sprich, der Versicherungsschutz bleibt während der temporären Stundung uneingeschränkt aufrecht erhalten. Die gestundeten Beiträge sind nach Ablauf der Stundung wahlweise am Stück oder in Raten nachzuzahlen.


Fragen? Nur zu. Lieber einmal zu viel gefragt als aus falscher Bescheidenheit einen teuren Fehler gemacht. Gerne auch im Rahmen einer Beratung!

https://die-finanzpruefer.de/impressum-datenschutz/

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Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) Live-Beispiel

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist mit der Krankenkasse und der Haftpflicht die wichtigste Versicherung! Aber…

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BU-Versicherung Abfragezeiten




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Wie lange zurück in die Vergangenheit fragt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Um das Risiko einschätzen zu können, muss die Versicherung Gesundheitsdaten verarbeiten. Diese fragt Sie beim Antragssteller über die versicherte Person, die zur wahrheitsgemäßen Beantwortung verpflichtet ist. Wer lügt oder bescheißt, risikiert den vollständigen Verlust seines Versicherungsschutzes, im schlechtesten Fall ohne Erstattung der Prämien! Damit das nicht passt, gilt es genau zu sein. Aber da viele Menschen schon Behandlungen hatten, sollte vor der tariflichen Prüfung erst die Versicherbarkeit geprüft werden! Da die Versicherungen Risiken unterschidlich einwerten, sollten Sie bevorzugt prüfen wo Sie keine Angaben machen müssen, weil das Zipperlein nicht mehr unter den Abfragezeitraum fällt.

Eine persönliche Beratung sowie die Aufarbeitung der Gesundheitshistorie ersetzt das aber keinesfalls. Wir empfehlen eine Beratung, die Sie hier anfragen können!

Übersicht der Abfragezeiträume in der BU-Versicherung

Die Fragen sind im Details differenzierter, weshalb wir in die „großen“ Blöcke unterteilt haben. Abgerundet werden diese Angaben mit vielen Detailsfragen, beispielsweise nach Größe und Gewicht.

  • Krankenhaus und Operationen
  • Krankheiten und Beschwerden
  • Medikamente
  • Drogen und BTM
    (Betäubungsmittel)
  • Suchterkrankungen
    (inkl. Suchtbehandlungen)
  • Ambulante Psychotherapie
    (Stationäre Psychotherapie analog zu Krankenhaus)

Die normalen Zeiten sind ohne farbliche Hinterlegung. Eine Verbesserung zur Norm wird grün unterlegt, eine Schlechterstellung in rot. Auch unspezifische Angaben wie „aktuell“ sind rot unterlegt, weil hier eine Klarstellung wünschenswert wäre, die Versicherung und Versicherungsnehmer Sicherheit geben würde. Alles aus Sicht eines Versicherungsnehmers bzw. Antragsstellers.

BU-Anbieter Krankenhaus &
Operation
Krankheiten &
Beschwerden
Medikamente Drogen & BTM
(Betäubungsmittel)
Sucht Ambulante Psychotherapie
Allianz 10 5 aktuell 10 10 5
Alte Leipziger 10 5 5 5 10 5
AXA 10 5 5 5 10 5
Barmenia 10 5 aktuell 5 5 5
Basler 10 5 1 5 10 5
Canada Life 10 5 nicht gefragt 10 10 5
Condor 10 5 10 10 10 10
Continentale 5 5 5 10 10 10
DANV 10 5 5 10 10 10
DBV 10 5 5 5 10 5
Dialog 10 5 5 5 5 5
die Bayerische 10 5 5 10 10 5
ERGO 10 5 5 10 10 10
Gothaer 10 5 5 5 5 5
Hanse Merkur 10 5 5 10 10 10
HDI 10 5 3 10 10 5
Inter 10 5 5 10 10 10
InterRisk 10 5 5 5 5 5
LV 1871 10 5 5 5 5 5
Nürnberger 5 5 1 5 5 5
R+V 10 5 5 5 5 10
Signal IDUNA 10 5 1 10 10 5
Stuttgarter 10 5 5 10 10 5
Swiss Life 10 5 5 10 10 5
uniVersa 10 5 5 5 5 10
Volkswohl Bund 10 5 5 5 5 10
VPV 10 5 aktuell 10 10 10
Württembergische 10 5 2 10 10 5
WWK 5 5 5 5 5 10
Zurich 10 5 10 5 5 10