Ein Berufskollege von mir konnte durch den Kauf meines Buches HOW2PKV die notwendige Argumentation aufbauen, damit er einen bei der Allianz (kurz APKV) PKV-Versicherten vor einem dummen Fehler bewahren konnte: der Kündigung einer PKV nach 15 Jahren aufgrund eines vermeintlich günstigeren Beitrags. Natürlich mit einem der typischen Verdächtigen, dem Billiganbieter aus dem Nordern, der HanseMerkur.

Bitte nicht falsch verstehen, denn die HanseMerkur ist nicht per se eine schlechte Gesellschaft. Aber deren Geschäftspolitik sowie Tarife sprechen eine eindeutige Sprache, weshalb es in meiner Lebenswirklichkeit auffällig oft zu diesen Problenfällen kommt. Muss Zufall sein, ein #Serieneinzelfall halt.

Gut gemacht!

Der Schriftverkehr

E-Mail des Versicherungsmaklers YYY

Seine E-Mail fand ich putzig, weshalb sie hier in Kopie steht (sic!).

Hallo Herr Bender,

ihr Buch hat mir geholfen einen Kunden von einem Wechsel abzubringen. Ich kann mich an kein einzigstes Buch erinnern, was mir so viel Wissen gebracht hat. Danke.

MfG
YYY, Signatur

E-Mail-Antwort von mir an Versicherungsmakler YYY

Moin, werter Herr YYY,

gern geschehen! Wenn es ok ist, würde ich den Text mit kurzem Verweis online stellen, auf dass andere sich daran bereichern können, wenn es genehm ist?
MfG
WB, Signatur

Daraufhin kam seine Zusage. Spannend finde ich an seiner E-Mail unten, dass er zwar die mathematische Komponente nicht in Zahlen fassen, jedoch für den Kunden verständlich darlegen konnte. Die Metapher mit dem Marathon nutze ich ggf. selbst in Zukunft, daher Dank meinerseits!

Die E-Mail des Versicherungsmaklers YYY an seinen PKV-Versicherten

Und mit dieser E-Mail bewahrte der Kollege seinen PKV-Versicherten Kunden vor einem folgeschweren, da teuren Fehler.

Guten Morgen Herr XXX,

hier eine kurze Zwischen-Info zu den beiden Hanse Merkur Tarifen:

Beide Hanse Merkur Tarife sind in der „Momentaufnahme“ günstig im Preis/Leistungs-Verhältnis.

Allerdings werden PKV-Tarife auf Lebzeit kalkuliert,

so das der vergleichsweise günstige Beitrag der Hanse Merkur, nur in der Momentaufnahme günstig ist.

PKV ist ein Marathon-Finanzierung, was Marathon / Triathlon bedeutet, wissen Sie ja am besten 😉

Hintergründe:

Den vergleichsweise großen Teil der bisher aufgebauten Rückstellungen,

haben ja ihren kalkulatorischen, mathematischen Sinn.

Sie sollen in deutlich höheren Lebensjahren, die tatsächlich höheren Kosten abfedern.

Dieser Betrag , den Sie nicht auf die Hanse Merkur übertragen können, müssen sie mathematisch,
zu Abfederung späterer Arzt-kosten,, in höheren Versicherung-Jahren überproportional
als stärker steigende Beiträge nachholen.

Das sehen sie natürlich nicht jetzt, sondern leider als Verbraucher erst später ….,
dann stehen sie allerdings vor vollendeten Tatsachen

Aus dem Bauch heraus ( Erfahrungswert ) ist die bisher aufgebaute Höhe der Altersrückstellung seriös ,
über keine andere PKV mehr aufholbar,

ohne das es in späteren Jahren deutlich teurer wird.

Dafür müssten vergleichsweise ihre neu aufzubauenden Alters-Rückstellungen,
schon einen Zins von geschätzt 14 – 20 % bringen ( wohlgemerkt, ohne Anlage-Risiko)

Die genaue Höhe der Alters-Rückstellungen,
habe ich am Freitag bei der Barmenia mir EILT-Vermerk angefragt.

Diese Altersrückstellungen für die Vollversicherung, sind auf keinen Fall auf die Hanse Merkur übertragbar,
weil der Abschluss vor 2009 erfolgte ( Bi-Sex – Tarif-Generation)

Geworben wird natürlich nur mit den vermeintlich heute günstigen Neu-Geschäfts-Beiträgen.

Der Vermittler verdient bei so einem Abschluss-Provision  8 -9 Monatsbeiträge ,
also €  4000 -6500,
welche die langfristige Kalkulation Ihrer Beiträge, langfristig gesehen nochmal zusätzlich Belasten.

Grob geschätzt starten Sie, gegenüber der Barmenia mit einen Kapital-Defizit von mindestens € 20.000,- .

Diesen Betrag müssen sie in einer neuem PKV erst mal nachholen.

Das erfolgt über später steigende Nachhol-Beiträge.

Das ist einfache Mathematik und auch logisch,
dass dies nur über später deutlich stärker steigende Beiträge umverteilt, funktionieren kann.

Als kalkulatorisches Enddatum ist das 83 Lebensjahr zu Grunde gelegt.

Die Aussage des Vermittlers der Hanse Merkur,

die Altersrückstellungen seien übertragbar,

ist eine bewusste Verbraucher-Täuschung / Irreführung und verursacht Ihnen im weiteren Sinne einen Kapital-Schaden.

Nur der kleine Teil der Pflegeversicherung,
welcher aber in keiner Weise mit der Beitrags-Kalkulation des Haupt-Tarif tangiert, kann übertragen werden.

Das passiert leider oft,

dass die Altersrückstellung der Pflegeversicherung / Auszug verwendet werden, um den Verbraucher zu blenden.

Dies steht so im Gesetz und nur das wird Ihnen die Hanse Merkur schriftlich geben.
der Vertreter wird sich auf eine konkrete schriftliche Formulierung nicht festnageln lassen.

Einen PKV-Wechsel sollte man nur in Erwägung ziehen,
wenn man eine kurze Vorversicherungszeit hatte
und
auch komplett ohne Ärztliche Behandlungen / Verletzungen ( Sport ?) ist.
PKV´s legen die Definition Gesund, ganz anders als Verbraucher sie landläufig auslegen, aus.

Daneben liegen die Leistungen der Barmenia im Ambulanten und im Zahnbereich ein gutes Stück besser.

Das können Sie aber nur abschließend ergänzend bewerten, wenn Sie das Zahnverzeichnis beider Gesellschaften vergleichen.

Gleiches gilt für den Ambulanten Bereich mit Heilmittel-Verzeichnis und dem Hilfsmittel-Verzeichnis.

Im Stationären Bereich ist die HM besser.

Der Teufel im Leistungs-Vergleich steckt hier im Detail.

Die große SB bei der Barmenia z.B. halbiert sich mit 65, liegt dann aber immer noch höher als bei der HM.

Die große SB ist aber passend zu Ihrem Typ / Kosten-bewussten Verhalten
und die Beitrags-Rückerstattungen müssen Sie in den Gesamt-Aufwand mit einbeziehen…

Eine höhere SB ist Teil der Lösung,
dass Beiträge sich langfristig günstiger entwickeln können, als Tarife mit kleiner / Vollkasko-SB.

Wie sie sehen ist das Thema komplexer als nur die Reduzierung auf die Momentaufnahme “Beitrag jetzt/heute“.

In der Gesamt-Betrachtung auf lange Sicht der obig angerissenen Hintergründen,
von Leistung und Beiträge
rate ich Ihnen dringend von einem Wechsel ab.

Ggfs. wenden Sie sich auch an eine Verbraucherzentrale oder die Finanz-Test,
die ganz sicher die gleiche Bewertung abgibt.

In soweit sollten Sie darauf achten,

dass Sie etwaige Widerrufsfristen bei der Hanse Merkur nicht verstreichen lassen.

Gerne können wir auch am Mittwochabend ab 19 Uhr darüber telefonieren
oder zur Vertiefung von Details einen Termin vereinbaren. 0178-8602573.

Freundliche Grüße sendet Ihnen