Ehrlichkeit bei PKV-Gesundheitsfragen ist ein Muss!

Die Gefahr der VVA

Wenn Du eine Private Krankenversicherung (PKV) beantragst, musst Du Dich einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Die wahrheitsgemäße und vollständige Beantwortung dieser Fragen gem. §19 I VVG ist absolut entscheidend, denn falsche oder unvollständige Angaben können gravierende Konsequenzen haben, bis hin zum totalen Verlust Deines Versicherungsschutzes.

Die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung (VVA)

Das größte Risiko bei unsauberen Gesundheitsangaben ist die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung (VVA).

• Definition: Es liegt eine VVA vor, wenn Du (oder dein Erfüllungsgehilfe) dem Versicherer bei Vertragsabschluss gefahrerhebliche Umstände – also gesundheitliche Aspekte, nach denen explizit gefragt wird – nicht oder falsch mitteilst.
• Keine Bagatellen: Die Versicherung entscheidet allein, was „gefahrerheblich“ ist. Selbst Spitzfindigkeiten oder das Herunterspielen von Beschwerden als bloße „Befindlichkeit“ können eine VVA nach sich ziehen, da das Gesetz verlangt, dass Du alles angeben musst, wonach gefragt wird. Erschwerend kommt die kleine Restunsicherheit der SpAz (spontane Anzeigepflicht) bei „krassen“ Fällen hinzu. Kurzversion: Sei ehrlich!
• Unbedingte Ehrlichkeit: Es gilt, bedingungslos ehrlich zu sein. Besser, gar nicht erst in die PKV zu wechseln, als die Konsequenzen einer VVA zu riskieren. Meistens!

Die massiven Konsequenzen einer VVA

Die PKV kalkuliert Deinen individuellen Beitrag und das Risiko auf Basis Deiner Angaben. Wenn diese falsch sind, gerät die gesamte Vertragsgrundlage ins Wanken. Bei einer festgestellten VVA hat der Versicherer eine Reihe von drastischen Reaktionsmöglichkeiten:

• Rücktritt und Kündigung: Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten oder Dir kündigen.
• Anfechtung wegen Arglist: Bei gezieltem Verschweigen oder Falschangaben (Arglist) kann Dein Vertrag nach VVG bis zu zehn Jahre nach Abschluss angefochten werden. Du verlierst dann nicht nur den Anspruch auf Leistungen, sondern der Versicherer behält auch alle bereits gezahlten Beiträge ein. Darüber hinaus kann, laut der genannten Quelle, über das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) sogar eine unbefristete Arglistanfechtung drohen.
• Leistungsverweigerung: Wenn Du wegen genau der verschwiegenen Krankheit später eine Leistung brauchst, kann die Versicherung sagen: „Zahlen wir nicht.“
• Risikozuschläge/Leistungsausschlüsse: Selbst wenn der Vertrag bestehen bleibt, kann die Versicherung im Nachhinein höhere Risikozuschläge verlangen oder Leistungsausschlüsse für die verschwiegene Erkrankung festlegen.

So vermeidest Du Fehler

Um eine VVA und den Verlust Deines Versicherungsschutzes zu vermeiden, raten Experten, darunter ich:

1. Vollständige Akteneinsicht: Konsultiere Deine Ärzte und fordere Deine Krankenakten an. Nur so stellst Du sicher, dass Deine Angaben mit den späteren Prüfungen der Versicherung übereinstimmen.
2. Keine Interpretation: Gib nur das an, wonach explizit gefragt wird, aber gib dies vollständig an. Interpretiere nichts als „zu geringfügig“. Denn das ist die Aufgabe des Risikoprüfers.
3. Risikovoranfrage: Um Ablehnungen oder Zuschläge wegen Vorerkrankungen zu vermeiden, solltest Du idealerweise eine anonyme Risikovoranfrage (RiVo oder RVA) bei mehreren Versicherern stellen.
4. Nutze die hier gezeigten Listen zur ersten Orientierung.

Fazit: Die wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist der Grundstein für einen sicheren und leistenden PKV-Vertrag. Lügen haben kurze Beine und können in der PKV immense finanzielle und gesundheitliche Folgen nach sich ziehen. Hatte ich Ehrlichkeit schon erwähnt? ;)