VonWalter Benda
BU-Versicherung Abfragezeiten
Wie lange zurück in die Vergangenheit fragt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um das Risiko einschätzen zu können, muss die Versicherung Gesundheitsdaten verarbeiten. Diese fragt Sie beim Antragssteller über die versicherte Person, die zur wahrheitsgemäßen Beantwortung verpflichtet ist. Wer lügt oder bescheißt, risikiert den vollständigen Verlust seines Versicherungsschutzes, im schlechtesten Fall ohne Erstattung der Prämien! Damit das nicht passt, gilt es genau zu sein. Aber da viele Menschen schon Behandlungen hatten, sollte vor der tariflichen Prüfung erst die Versicherbarkeit geprüft werden! Da die Versicherungen Risiken unterschidlich einwerten, sollten Sie bevorzugt prüfen wo Sie keine Angaben machen müssen, weil das Zipperlein nicht mehr unter den Abfragezeitraum fällt.
Eine persönliche Beratung sowie die Aufarbeitung der Gesundheitshistorie ersetzt das aber keinesfalls. Wir empfehlen eine Beratung, die Sie hier anfragen können!
Übersicht der Abfragezeiträume in der BU-Versicherung
Die Fragen sind im Details differenzierter, weshalb wir in die „großen“ Blöcke unterteilt haben. Abgerundet werden diese Angaben mit vielen Detailsfragen, beispielsweise nach Größe und Gewicht.
- Krankenhaus und Operationen
- Krankheiten und Beschwerden
- Medikamente
- Drogen und BTM
(Betäubungsmittel) - Suchterkrankungen
(inkl. Suchtbehandlungen) - Ambulante Psychotherapie
(Stationäre Psychotherapie analog zu Krankenhaus)
Die normalen Zeiten sind ohne farbliche Hinterlegung. Eine Verbesserung zur Norm wird grün unterlegt, eine Schlechterstellung in rot. Auch unspezifische Angaben wie „aktuell“ sind rot unterlegt, weil hier eine Klarstellung wünschenswert wäre, die Versicherung und Versicherungsnehmer Sicherheit geben würde. Alles aus Sicht eines Versicherungsnehmers bzw. Antragsstellers.
| BU-Anbieter | Krankenhaus & Operation |
Krankheiten & Beschwerden |
Medikamente | Drogen & BTM (Betäubungsmittel) |
Sucht | Ambulante Psychotherapie |
| Allianz | 10 | 5 | aktuell | 10 | 10 | 5 |
| Alte Leipziger | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| AXA | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| Barmenia | 10 | 5 | aktuell | 5 | 5 | 5 |
| Basler | 10 | 5 | 1 | 5 | 10 | 5 |
| Canada Life | 10 | 5 | nicht gefragt | 10 | 10 | 5 |
| Condor | 10 | 5 | 10 | 10 | 10 | 10 |
| Continentale | 5 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| DANV | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| DBV | 10 | 5 | 5 | 5 | 10 | 5 |
| Dialog | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| die Bayerische | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| ERGO | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| Gothaer | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Hanse Merkur | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| HDI | 10 | 5 | 3 | 10 | 10 | 5 |
| Inter | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 10 |
| InterRisk | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| LV 1871 | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Nürnberger | 5 | 5 | 1 | 5 | 5 | 5 |
| R+V | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 10 |
| Signal IDUNA | 10 | 5 | 1 | 10 | 10 | 5 |
| Stuttgarter | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Swiss Life | 10 | 5 | 5 | 10 | 10 | 5 |
| uniVersa | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 10 |
| Volkswohl Bund | 10 | 5 | 5 | 5 | 5 | 10 |
| VPV | 10 | 5 | aktuell | 10 | 10 | 10 |
| Württembergische | 10 | 5 | 2 | 10 | 10 | 5 |
| WWK | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 10 |
| Zurich | 10 | 5 | 10 | 5 | 5 | 10 |
VonWalter Benda
Bilanzneutrale Betriebsrente ohne Anpassungsbedarf
Kompliziert? Schwierig? Risiken? Am Arsch, es geht auch einfacher!
Wie bekomme ich Betriebsrenten finanziert, wenn es schlecht läuft?
Hier liegt der Hase im Pfeffer, denn wenn es gut läuft, dann gibt es keine Probleme. Was aber, wenn Geld fehlt, weil die Firma mies läuft? Oder gar – wie jetzt Thomas Cook – in die Insolvenz geht? Die neue Art der Vertragsgestaltung unseres Partners Deutsche Unterstützungskasse e.V. (kurz DUK) bietet folgende Vorteile. Wir zitieren:
- von Beginn an stehen die finanziellen Mittel zur Ausfinanzierung der Zusage vollständig zur Verfügung – unabhängig von der zukünftigen wirstschaftlichen Entwicklung des Unternehmen.
- wann immer es die wirtschaftliche Lage des Unternehmens zulässt, kann ein weiterer Betrag definiert und ein weiterer Baustein zugesagt werden.
- der Mitarbeiter erhält seine Betriebsrente unabhängig von seinem weiteren beruflichen Werdegang.
Für wen eignet sich das Konzept?
Theoretisch für jeden. Wir würden es aber nur für Facharbeiter und Führungskräfte empfehlen, weil der Wettkampf dort am schärfsten ist. Gering qualifizierte Kräfte gibt es zu genüge. Die meisten Firmen leben aber von deren Experten, die es in der Firma zu halten gilt. Geld alleine genügt da oft nicht, also die Betriebsrente (oft bAV genannt) als zusätzliches Instrument einsetzen. Hat auch handfeste Vorteile:
Die Lohnerhöhung über eine Betriebsrente ist etwa doppelt so effiziente wie die Barlohnerhöhung!
Formal ist es eine arbeitgeberfinanzierte Zusage, d. h. dem Mitarbeiter kann kommuniziert werden, dass die Firma Geld für ihn in die Hand nimmt. Stimmt auch, nur kostet es die Firma nur halb so viel wie eine Barlohnerhöhung. Wenn der Mitarbeiter freiwillig etwas dazu gibt, sogar noch weniger, so dass man teilweise Mehrwerte im Verhältnis 1:4 generiert!
Als Reaktion auf den Fachkräftemangel finanzieren immer mehr Firmen eine Betriebsrente. Zzt. beträgt die Durchdringung in Deutschland ca. 60%, wobei es sich nach Branchen unterscheidet. Bei Ingenieuren, IT-Betrieben oÄ ist diese höher, weil hier der Wettkampf um Fachkräfte schärfer ist. Klar, einen guten Ingenieur oder Informatiker zu finden ist schwerer als einen Niedriglohnarbeiter zu gewinnen. Wobei es auch für diese Sonderkonzepte gibt!
Es gibt verschiedene Durchführungswege der betrieblichen Altersversorgung (in der Regel in Form einer beitragsorientierte Leistungszusage im Sinne von § 1 Abs. 2 Nr. 1 des Gesetzes zur Verbesserung der betrieblichen Altersversorgung, BetrAVG), die alle Vor- und Nachteile haben. Wir mögen es simpel, darum via kongruent rückgedeckter Unterstützungskasse, bilanzneutral in einer Sondergestaltung.
Langfristiges Finanzierungsrisiko?
Das Problem bisher war, dass ein heute gedachter Gedanke in der Zukunft angepasst werden musste. Aber mit der Erteilung einer arbeitgeberfinanzierten Versorgungszusage verpflichtet sich das Unternehmen verbindlich den zugesagten Betrag während der gesamten Dauer des Arbeitsverhältnisses des Mitarbeiters aufzuwenden – auch in Jahren, in denen die Gewinnsituation nicht so rosig aussieht. Trotz der Vorteile gab es also ein Restrisiko. Außerdem konnte es sein, dass ausgeschiedene Mitarbeiter Verwaltungsaufwand produzierten, was keiner mag!
Problemlösung via Baustein-Prinzip
Sie können eine arbeitgeberfinanzierte Zusage über die DUK treffen, mit welcher es keine zukünftige Belastung gibt. Dazu müssen drei Schritte durchgeführt werden, wir zitieren:
- Schritt 1:
Der Arbeitgeber definiert einen Gesamtbetrag, der die Versorgungszusage ausfinanzieren soll und zahlt diesen komplett auf einem gesonderten Firmenkonto ein, welches an den Mitarbeiter verpfändet wird.- Schritt 2:
Mit Hilfe der entwickelten Versorgungszusage – wir übernehmen die Kosten spezialisierter Rechtsanwälte in vielen Fällen – wird vereinbart, dass die DUK von diesem Konto gleichmäßig verteilt auf die Jahre bis zum Rentenbeginn des Mitarbeiters Gelder zur Ausfinanzierung der Zusage einzieht und in die hierfür abgeschlossenen Rückdeckungsversicherungen überführt – unabhängig davon, ob der Mitarbeiter noch bei dem Unternehmen tätig ist oder nicht.- Schritt 3:
Der Mitarbeiönnenter erhält eine Zusage in Höhe der garantierten Werte der Rückdeckungsversicherung(en), die zur Ausfianzierung ausgewählt wurden und zukünftige Wertentwicklungen bzw. Überschüsse erhöhen seine Zusage.
Das hat eine einfache Folge, dass die Mindesthöhe für den Mitarbeiter schon heute exakt festgestellt wird. Durch den verbindlichen Spar- und Auszahlplan ist dies für den kompletten beruflichen Werdegang gesichert, auch bei Arbeitgeberwechsel, Erwerbsunfähigkeit etc. Und die Firma hat keinen Aufwand mehr!
Was, wenn ich mehr will?
Nach heutigem Stand gilt, dass eine Aufstockung jederzeit bis zur Höhe der Fördergrenzen möglich ist. Auch in der Vergangenheit gab es Bestandssschutz für Altzusagen, weshalb wir davon ausgehen, dass dies so bleiben wird. Aber selbst wenn nicht, die originäre Zusage ist ausfinanziert, ein Restrisiko droht nicht. Wir können auch Portfolios aus verschiedenen Versicherungen oÄ verwalten, d. h. im Zweifel können andere Verträge hinzu genommen oder neu abgeschlossen werden, die aber mit der ursprünglichen Zusage nichts zu tun haben.
Und das Fazit?
Die neue Vertragsgestaltung löst viele Probleme der Vergangenheit auf einen Schlag, die Vorteile aber aufrecht erhaltend. Vereinfacht kann man festhalten, dass das volle Potential einer Betriebsrente ausgeschöpft werden kann das Risiko der zukünftigen finanziellen Verpflichtung entfällt!
Muss es mit der DUK sein oder gingen andere U-Kassen?
Theoretisch ginge es überall, wenn die U-Kasse die technischen Voraussetzungen erfüllt. Wir arbeiten mit verschiedenen Partnern zusammen (z. B. auch die Rosenheimer Unterstützungskasse e.V.), weshalb wir frei in der Auswahl sind.Weitere, beispielhafte Partner sind z. B. die Allianz, Alte Leipziger, AXA, Generali, HDI, WWK, Zurich usw. Sollte Ihr gewünschter Versicherer mal nicht dabei sein, nehmen wir natürlich Kontakt auf.
Beratung gewünscht?
Beratungen zu Betriebsrenten / bAV sind durchaus komplexer. Bitte schreiben Sie uns „nur“ das Stichwort DUK UK, wir würden uns dann besprechen und zwecks Beratung zurück melden. Bitte entschuldigen Sie, dass auch bei einer konkreten Produktanfrage gewisse Standards erfüllt bzw. abgefragt werden müssen.