Für freiwillig bei der Krankenkasse versicherte Kinder gilt ein in Relation zur PKV hoher Mindestbeitrag1 (Bsp. TKK in 2021: 156,06€ KV + 32,38€ PV2). Unter Berücksichtigung der Zusatzversicherungen ist die PKV oft die bessere Option. Außerdem spielt das Einkommen des Kindes bei der PKV nur für die kostenfreie PV eine Rolle, da sich der Beitrag sonst nicht an den Einnahmen orientiert. Bei der Kasse können steueroptimierte Vermögensübertragung an das Kind zu erhöhten Beiträgen führen.3 Möchten Sie dem Kind Wertpapiere, Immobilien oder sonstige Einnahmequellen vererben, ist die PKV vermutlich lukrativer.
Unabhängig davon ist zu prüfen, ob Sie das Kind bei der gleichen PKV versichern, wie die Eltern oder ob Sie einen Drittanbieter wählen. Bitte beachten Sie, dass nur noch wenige PKV-Anbieter überhaupt Kinder allein versichern. Wenn Sie Kinder bei einem Drittanbieter allein versichern, spricht man von Kinderalleinversicherung (KiAV). Meistens muss mindestens einen Elternteil versichert sein, oft sogar bei der gleichen PKV. Die KiAV benötigt einen Antrag, der abgelehnt werden kann. Die die erzwingbare Kindernachversicherung (KNV) kommt mit einem formlosen Schreiben aus, Anmeldung genannt.
Kinder sind bei vielen privaten Krankenversicherungen ein Zuschussgeschäft, daher bieten nicht alle PKVU eine KiAV an oder verschärfen die Bedingungen. Beispiel anbei:
Hallo liebe Vertriebspartner,
die Hallesche ändert zum 15.06,2024 Ihre Risikobewertung. Was bedeutet dies für Sie?
– Kinder alleine werden nur noch ab dem 6. Lebensjahr ( Beginnjahr – Geburtsjahr) versichert (bisher ab Geburt)
– Die Hallesche votiert in Risikograden, bisher konnte bis Risikograd 5 ein Zuschlag vergeben werden, ab dem 15.06. wird ab Grad 4 bereits abgelehnt.
WICHTIG!!!
Dies bedeutet, dass bestehende Risikoergebnisse mit Risikograd 4 oder 5 Ihre Gültigkeit verlieren. Reichen Sie diese Anträge also zeitnah ein, sodass wir sie bis spätestens 14.06.2024 an die Gesellschaft weitergeben können.
Risikoeinschätzung für XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
Simulationsnummer XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
Risikoanfrage männlich XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
Sehr geehrte Damen und Herren,
vielen Dank für Ihre Anfrage.
Gerne haben wir die Unterlagen geprüft. Unser Ergebnis: Unter der Voraussetzung, dass es sich bei der Enteritis um eine akute Darmentzündung gehandelt hat, können wir Ihren Kunden mit Risikozuschlag versichern.
Die Erkrankungen Beschwerden Lumbago, endogenes Ekzem sind risikoerheblich und fuhren insgesamt zu folgenden Risikograden:
ambulant: 5 stationär: 1 KT: 2 Pflege: 0
Das führt zu den Zuschlägen
Tarif Zuschlag
NK.select XL.600 58% RIZ
Ab 15.06.2024 ändern wir die Risikobewertung. Deshalb wäre eine Antragsstellung bis dahin erforderlich. Danach können wir keinen Versicherungsschutz bieten.
Mit freundlichen Grüßen
Grafik 35 – 2024-05-17 Vertriebsinfo der Halleschen an Vertriebspartner
Anbei eine Übersicht ohne Anspruch auf Vollständigkeit, da es hier öfters Änderungen gibt, die von den Gesellschaften nur auf Rückfrage oder im kleinen Kreis kommuniziert werden.
| PKV | KAV? | Mindest-alter? | Nebenbedingung |
|---|---|---|---|
| Allianz | ja | 2 | U1 bis U7 |
| Alte Oldenburger | ja | 7 | U-Berichte + Zahnstatus |
| ARAG | ja | 4 | Nicht ab Geburt, nie rückwirkend, nur bei Übertritt GKV zu PKV mit allen U-Berichten Neuer Stand mit Verschärfungen ab 13.02.2025,4 zuvor KAV ab Geburt möglich. |
| AXA/DBV | ja | 8 | Min. ein Elternteil bei AXA/DBV |
| Barmenia | ja | 0 | U1/U2 müssen ohne Befund sein; ab 8. LJ mit KFO-Erklärung |
| BBKK (Consal) | nein | x | |
| Central | ja | 2 | Vorlage U1 bis U9 |
| Concordia | ja | 8 | Vorlage Min. ein Elternteil gleichwertig versichert |
| Continentale | nein | x | |
| Debeka | ja | 0 | Min. ein Elternteil gleichwertig versichert |
| Deutscher Ring | ja | 5 | |
| DEVK | ja | 0 | |
| DKV | ja | 0 | Nur Tarifserie BestMed; Ausnahmen begrenzt möglich |
| Gothaer | ja | 0 | Min. ein Elternteil gleichwertig versichert |
| Hallesche | ja | 6 | Min. ein Elternteil versichert; Ablehnung ab Risikograd 4 |
| HanseMerkur | ja | 0 | Rückwirkende Versicherung ab Geburt bis zu zwei Monate |
| HUK-Coburg | ja | 4 | |
| Inter | ja | 2 | Ab 8. LJ mit Zahnstatus inkl. KFO |
| LKH | ja | 0 | |
| LVM | ja | 0 | Min. ein Elternteil gleichwertig versichert, Vorlage U1 + U2 |
| Mannheimer | ja | 0 | |
| Münchener Verein | ja | 0 | |
| Mecklenburgische | nein | x | |
| Nürnberger | ja | 0 | |
| Ottonova | nein | x | |
| PAX-Bruderhilfe | ja | 7 | |
| Provinzial / VGH | ja | 0 | Min. ein Elternteil gleichwertig versichert |
| R+V | nein | x | |
| SDK | ja | 0 | Min. ein Elternteil PKV versichert |
| Signal Iduna | ja | 5 | Min. ein Elternteil gleichwertig versichert |
| UKV (Consal) | ja | x | Tarifabhängige Unterschiede, Tendenz nein (vgl. BBKK) |
| uniVersa | ja | 16 | |
| Württembergische | ja | 1 |
Nicht ab Geburt, nie rückwirkend, nur bei Übertritt GKV zu PKV mit allen U-Berichten
Neuer Stand mit Verschärfungen ab 13.02.2025,4 zuvor KAV ab Geburt möglich.
Wenn Sie eine Kinderalleinversicherung bei einem Drittanbieter vornehmen, muss der Antrag noch am Tag der Geburt der Versicherung vorliegen, da Kosten nicht rückwirkend übernommen werden. Erst ab Erstellung der Police werden die Kosten übernommen.
Ein rückwirkender materieller Versicherungsbeginn wird nur bei der Kindernachversicherung durchgeführt. Daraus folgt, dass es in diesem Fall öfters Ärger mit der Rechnung gibt, wenn die saubere Abgrenzung für Rechnungen der Mutter und denen des Kindes nicht erfolgt, weshalb Sie davon ausgehen sollten, dass Sie im Regelfall die Geburtskosten des Kindes selbst tragen müssen. Selbst standardisierte Behandlungen, z. B. weil das Kind eine ungewöhnliche Atmung hat, können erhebliche Kosten versuchen, wie aus den beigefügten Rechnungen ersichtlich.
| Ca. 4.200€ für Krankenhaus-Überwachung bei Neugeborenem mit später unbestätigten Verdacht | |
|---|---|
Grafik 36 – Kosten Krankenhausüberwachung Kind Teil 1 |
Grafik 37 – Kosten Krankenhausüberwachung Kind Teil 2 |
Grafik 36 – Kosten Krankenhausüberwachung Kind Teil 1
Grafik 37 – Kosten Krankenhausüberwachung Kind Teil 2
Pragmatische Lösung: Das Neugeborene bei den Eltern in der PKV via Kindernachversicherung versichern, ein Optionstarif abschließen und im Anschluss nach der Mindestvertragslaufzeit oder bei einer BAP einen PKV-Wechsel in die PKV des Optionstarifs.
Theoretisch ist es möglich, dass ein Kind eine PKV bekommt, obwohl die Eltern beide in der GKV sind. Aber ein guter Kostenerstattungstarif als Krankenzusatzversicherung zzgl. der Familienversicherung ist hier oft die bessere Lösung, die zudem weniger Erklärungsnotstand auslöst. Außerdem können nur GKV- oder PKV-Beiträge als steuerlich unbegrenzter Sonderausgaben-Abzug in der Steuererklärung geltend gemacht werden, nicht beide gleichzeitig.
Quellenangaben
- „ohne Datum“, Aufruf 2020-09-25 TKK Beitrag für freiwillig versicherte Kinder https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/freiwillige-krankenversicherung-tk/haeufige-fragen-zu-beitraegen-fuer-freiwillig-versicherte/kind-freiwillig-versichert-beitrag-2069312
- „ohne Datum“, Aufruf 2020-09-25 TKK – Ich möchte mein Kind freiwillig versichern. Wie hoch ist der Beitrag? https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/freiwillige-krankenversicherung-tk/haeufige-fragen-zu-beitraegen-fuer-freiwillig-versicherte/kind-freiwillig-versichert-beitrag-2069312
- „ohne Datum“, Aufruf 2020-09-25 TKK Beitragsberechnung für freiwillig Versicherte https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/freiwillige-krankenversicherung-tk/haeufige-fragen-zu-beitraegen-fuer-freiwillig-versicherte/beitragshoehe-freiwillig-versichert-nicht-erwerbstaetig-2006970
- 2025-02-14 Die Finanzprüfer e.K. – ARAG PKV-Kinderalleinversicherung u36M & Finanzprobleme https://die-finanzpruefer.de/versicherungen/arag-kinderalleinversicherung/
