Ist die PKV Schuld an der Altersarmut eines Kunden?

Neee, natürlich nicht. Niemand landet wegen seiner PKV in der Altersarmut. Aber das will halt nicht jeder hören! Erst recht nicht, wenn er promiment ist. Daher geistert gerade der Problemfall des Schauspielers Heinz Hoenig durch die Medien. Auf Anfrage des Fachmagazins „Das Investment“ habe ich meine Meinungen dazu Kund getan, und sie haben meinen Artikel als Kommentar veröffentlicht. Lesen, denn neutraler wird man meine Texte nicht finden! ;)

Allerdings mit Änderungen, denn der Platz ist begrenzt und man will keinen Ärger mit konkurrierenden Magazinen. IdF Focus Money, ein aus fachlicher Sicht erbärmlich schlechtes Schmierblatt, was auch hier wieder durch Falschinformationen „glänzt“. Auch die Quellenangaben konnten nicht dargestellt werden, sind hier aber als Fußnoten eingefügt.

Niemand muss wg. seiner Krankenversicherung – egal ob GKV oder PKV – in der Altersarmut enden. Es sind mangelnde finanzielle Mittel, die aufgrund nachteiliger Lebensumstände dazu führen. Für die meisten davon trägt man jedoch selbst Verantwortung! Hinzu kommt, dass man die Handlungsoptionen kennen und rechtzeitig umsetzen muss. Wer aber den Kopf in den Sand steckt, der darf nicht andere dafür verantwortlich machen.

Anbei mein Original-Text, für jene, die „unzensiert“ lesen wollen. Inhaltlich aber gleich! ;)

Entwurf zur Einreichung bei der Presse

Ein abgebrannter Millionär hat keine Krankenversicherung…

…aber Schuld trägt seine PKV, bei der er zuletzt versichert war? Was absurd klingt, geistert durch die Presse. Der höchst erfolgreiche dt. Schauspieler Heinz Hoenig^[1] steht ohne Krankenversicherung darf und braucht Behandlung, für die er nicht die finanziellen Mittel hat.

Weder kenne ich den Mann noch habe ich eines seiner Werke gesehen, nicht einmal den Kassenschlager „Das Boot“.^[2] Dennoch bedaure ich sein Schicksal, denn aus eigener Erfahrung weiß ich, wie niederschmetternd es ist medizinische Behandlung zu brauchen, aber weder eine Krankenkasse zu haben noch die Möglichkeit die Behandlung selbst zu zahlen. Ein Schicksal, was in Deutschland so nicht sein soll, weshalb es eine Krankenversicherungspflicht gibt!

Ist die PKV das Problem?

Blödsinn, natürlich nicht! Es tut mir leid für den Mann, aber wer zu Lebzeiten Millionen verdient hat und im Rentenalter ohne Krankenversicherung dasteht, kann nicht mit Geld umgehen und hat bei der Auswahl seiner Berater geschlampt. Das mag hart klingen, ist aber Fakt! Umso heuchlerischer, wenn andere Promis wie Til Schweiger^[3] oder die Gattin des Promis zu Spenden aufrufen^[4], denn „hunderttausende“ Menschen jedes Jahr erleiden ähnliche Schicksale^[5] aber hatten keine Millionen zu Lebzeiten. Aber die sind ja nicht prominent. Und warum nun eine nicht vorhandene PKV das Problem sei aber nicht eine nicht vorhandene GKV, können wohl nur populistische Journalisten beantworten.

Was zynisch klingt, hat aber einen wahren Kern, denn Otto Normalbürger muss sich selbst helfen, wobei sich die Frage stellt, ob das geht? Fehlerhafte Artikel von Schmierblättern wie dem Focus helfen dabei nicht,^[6] daher ein paar Klarstellungen.

Kann die PKV einen Nichtzahler rauswerfen?

Nochmal: Es tut mir leid für den Mann aber niemand in Deutschland wird aus der PKV geworfen, solange er hier der Versicherungspflicht unterliegt! Nicht einmal, wenn der die normalen Beiträge sowie jene des Notlagentarifs^[7] nicht zahlen kann. Die PKV darf nicht kündigen, das steht wörtlich im Gesetz!^[8] Anders sähe es aus, wenn man sich aus „Gründen“ ins Ausland abgemeldet hätte, bspw. aus steuerlichen Gründen, weil die Versicherungspflicht dann nicht mehr greift.

Hier gibt es zudem Ungereimtheiten, denn die Künstler- und Sozialkasse (kurz KSK) zahlt einen KV-Zuschuss, sowohl zur PKV als auch zur GKV. Auch einen Rentenzuschuss wird gezahlt.^[9] Wie ein fiktiver Arbeitgeber. Es fällt schwer zu glauben, dass hier das System versagt haben soll und weder Zuschüsse noch Renten geleistet werden. Anders sähe es aus, wenn man aus „Gründen“ nicht bei der KSK gemeldet gewesen wäre, z. B. um deren Beiträge zu sparen.

Aus praktischer Erfahrung – ich betreue diverse Künstler, darunter auch die dt. A-Riege – muss ich leider bestätigen, dass der arme Tropf kein Einzelfall ist, denn viele einst oder vermeintlich aktuell erfolgreiche Künstler sind abgebrannt und versuchen aus der PKV in die GKV zu kommen oder eine Tarifoptimierung durchzuführen. Leider nicht selten eine provisionsgesteuerte Verfehlung meiner Branche, denn aus der Erfahrung zeigt sich, dass die meisten Künstler nichts in der PKV verloren haben. Ähnlich wie bei jungen Selbstständigen.

Welche Auswege gibt es?

Grundlegend hätte man in jungen Jahren einen anständigen Tarif kaufen sollen, denn die bilden Alterungsrückstellungen. Für Billigtarif gilt das kaum. Auch zusätzliche Sparbausteine sollte man einkaufen, denn auch diese werden hälftig von der KSK bezuschusst. Wer das tut, hat kein Problem. Aber die Vergangenheit kann nur historisch umgeschrieben werden, nicht jedoch versicherungsrechtlich. Für manche ist zu spät, also was geht?

Amtliche Zuschüsse

Den Stolz runterschlucken, denn niemand muss ohne Schutz sein. Es gibt amtliche Zuschüsse zur KV,^[10] egal ob Arbeitslosengeld, Hartz IV, Bürgergeld etc. Das Amt zahlt die Hälfte, maximal bis zur Höhe des Basistarifs. Wer mittellos ist, bekommt Hilfe. Es ist sogar möglich fast kostenfrei versichert zu sein, denn in sog. Härtefallen würde das Amt auf Antrag die eine Hälfte des Basistarifs zahlen und die PKV auf ihren Anteil verzichten.^[11] Selbst die kassenärztlichen Vereinigungen der GKV weisen mit Quellenangaben darauf hin!^[12] Achtung: Gilt nur für die Prämie, nicht für die extra zu zahlende Selbstbeteiligung, die daher gering sein sollte!

Kostenfreier Rechtsbeistand

Da der Beitrag zur Krankenversicherung das Einkommen unter die Schwelle der Hilfsbedürftigkeit drücken kann, ist es unglaubwürdig, dass jemand diese nicht bezahlen können soll. Zudem gilt bei drohendem Verlust der Krankenversicherung, dass auf Antrag ein Eilverfahren durchgeführt wird. Auch Sozialgerichte können angerufen werden^[13] und stellen aufgrund der Prozesskostenhilfe^[14] sowie der Beratungsscheine^[15] keine Hürde dar.

Sozialtarife und Tarifwechselrechte

Die PKV hat diverse Sozialtarife^[16] sowie die internen Tarifwechselrechte nach §204 VVG.^[17] Für Altversicherte (PKV-Eintritt vor 2009) gibt es sogar noch den Standardtarif, ein weitestgehend der GKV nachempfundener Tarif. Der Autor kann Beispiel von alten Versicherten nachweisen, die als 70 bzw. 80 Jahre alte Versicherte hier unter 200€/Monat zahlen, etwaige KSK-Zuschüsse oder Amtshilfen außen vor.

GKV-Rückkehr

Wer mittellos (max. 505€/Monat; 1/7 Bezugsgröße)^[18] und verheiratet ist, kann in die Familienversicherung schlüpfen, unabhängig vom Alter.^[19] Natürlich sind Hürden und Stolpersteine zu beachten, ähnlich wie beim Modell der Auslands-Rückkehrer, aber es gibt Mittel und Wege. Wenn man gute Berater hat!

Solidargemeinschaften – Die dritte Säule

Weitestgehend unbekannt, gibt es noch die sog. Solidargemeinschaften, meist in Form von Vereinen oder Unterstützungskassen. Sie sind ein Mischmodell aus GKV und PKV, deren Beiträge jedoch einkommensabhängig erhoben werden und keine Vorversicherung zur Mitgliedschaft voraussetzen, aber nicht jeden aufnehmen. Der Antrag muss also gestellt werden, bevor das Kind in den Brunnen fällt.

Schlusswort

Der Mann ist ein armes Schwein, denn niemand sollte in so eine Situation geraten. Ich wage jedoch zu behaupten, dass im o. g. Fall nicht alle Optionen geprüft wurden, weil Scham eine Rolle spielte. Aber dann ist aufgrund seines beruflichen Werdegangs, der damit einhergehenden Möglichkeiten sowie der Optionen zu Vermeidung der Miesere das Mitleid stark gedämpft.

Aber das mit Falschaussagen sowie tendenziösem Populismus der PKV die Schuld in die Schuhe geschoben wird, statt die Eigenverantwortung zu bemühen, ist sachlich falsch sowie eine journalistische Blamage!

1. https://de.wikipedia.org/wiki/Heinz_Hoenig ↑
2. https://de.wikipedia.org/wiki/Das_Boot_(Film) ↑
3. https://www.n-tv.de/leute/Schweiger-greift-fuer-Hoenig-tief-in-die-Tasche-article24921987.html ↑
4. https://www.gofundme.com/f/heinz-hoenig ↑
5. https://www.merkur.de/welt/operation-koma-dschungelcamp-heinz-hoenig-krankenversicherung-deutschland-op-zr-93054338.html ↑
6. https://www.focus.de/finanzen/versicherungen/krankenversicherung/kein-geld-fuer-herz-op-schauspielstar-hoenig-ohen-krankenversicherung-wie-kann-so-etwas-passieren_id_259919704.html ↑
7. https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__193.html ↑
8. https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__206.html ↑
9. https://www.kuenstlersozialkasse.de/ueber-uns/leistungen ↑
10. https://www.arbeitsagentur.de/datei/merkblatt-zuschusskvpv_ba034865.pdf ↑
11. https://die-finanzpruefer.de/faq-items/mythen-ueber-die-pkv-praemien/ ↑
12. https://www.kzvnr.de/fuer-die-praxis/kzv-tipps/basistarif/#c4207 ↑
13. https://justizportal.niedersachsen.de/startseite/gerichte_und_staatsanwaltschaften/sozialgerichtsbarkeit/einstweilige_anordnung/ ↑
14. https://www.bmj.de/DE/themen/wege_zum_recht/gerichtsverfahren/prozesskostenhilfe/prozesskostenhilfe_node.html ↑
15. https://www.bmj.de/DE/service/formulare/form_beratungshilfe/form_beratungshilfe_node.html ↑
16. https://die-finanzpruefer.de/how2pkv/kalkulationsgrundlagen/beitragsanpassung-bap-beitragsreduktion-tarifwechselrecht-sozialtarif/#ftocheading14 ↑
17. https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html ↑
18. https://www.haufe.de/sozialwesen/leistungen-sozialversicherung/sozialversicherungswerte_242_421700.html ↑
19. https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__10.html ↑

Beratung gefällig?

Du hast ein ähnliches Problem oder kennst Leute, denen es so geht? Dann frag an. Ich kann nicht versprechen zu helfen, da es nicht mein Fachgebiet ist, kann dich aber an die passenden Berater weiterleiten. Natürlich kosten diese Kollegen – wenn ich es nicht lösen kann – zumeist Geld. Aber besser hier (notfalls auf Raten) investiert, statt ins offene Messer zu laufen.