Pflegetagegeldversicherung

Das Restkostenrisiko der Pflegepflichtversicherung kann in erster Linie über eine Pflegetagegeldversicherung (PTG) abgesichert werden. Hierunter fallen auch Tarife für den sog. Pflege-Bahr, eine staatlich geförderte Pflegetagegeldversicherung.¹

Ein Pflegetagegeld zahlt einen vereinbarten Tagessatz je nach Pflegegrad. Manche Anbieter zahlen auch stattdessen ein festes Monatsgeld bzw. rechnen jeden Monat mit 30 Tagen. Viele Tarife unterscheiden zusätzlich auch ob die Pflege ambulant oder stationär stattfindet.

Es ist zu beobachten, dass die Qualität der Pflegezusatzversicherungen über die Jahre kontinuierlich schwankte, während die Prämien generell stiegen. Dies ist zum Teil auf zu großzügige Annahmen in der Vergangenheit zurückzuführen.² Zum Jahreswechsel von 2021 nach 2022 sind die Prämien für Pflegezusatzversicherungen bereits um 50% bis 100% gestiegen.³

Ein etwaiges Pflegetagegeld (PTG) kann bei wenigen Anbietern auch (teilweise) ohne Alterungsrückstellungen abgeschlossen werden, was die anfangs zu zahlende Prämie massiv senkt. Die später dadurch stark erhöhte Prämie kann zum Teil durch den Wegfall der Prämie zur BU-Versicherung kompensiert werden, wobei dies bei der Altersvorsorgeplanung aktiv eingeplant werden sollte. Generell ist es empfehlenswert, möglichst frühzeitig die Altersrückstellungen einzubauen.

Oft kann es eine Ersatzlösung sein, ein Pflegetagegeld zum Risikobeitrag (ohne Alterungsrückstellungen) abzuschließen oder einzelne Pflegegrade nur über eine Anwartschaft abzusichern. ABER: nicht alle Versicherungen bieten diese Option an! Beispiel eines 40-Jährigen:

Außerdem bieten manche PTG-Anbieter unabhängig von einer dortigen PKV-Voll Beitragsentlastungstarife an.

Folgend einige Klauseln, die bei der Auswahl eines PTG beachtet werden sollten, wobei nicht alle Punkte für jeden ein absolutes „Must have“ sind:

• Ausreichende PTG-Höhe, z. B. für Ballungsräume wie Köln, Hamburg oder München

• Einmalleistungen

• Assistance- & Service-Dienste, denn wer Pflege braucht, ist nicht mehr komplett autonom – Beratungsansprüche bestehen jedoch auch durch die Pflegepflichtversicherung

• Pflege-Definition nach SGB und nicht nur nach ADL („activities of daily living“)

• Leistung bei Pflege durch Angehörige bzw. Verzicht auf Kostennachweise

• Ausschluss-Klauseln beachten, z. B. Sucht, Vorsatz, Kur, Reha etc.

• Allgemeine Optionsrechte und Dynamiken (Zeitpunkte, Bedingungen etc.) – besonderes Augenmerk sollte auf die Dynamik im Leistungsfall und etwaige absolute Obergrenzen der Leistungen gelegt werden

• Vertragsanpassungsrecht bei Gesetzesänderung

• Auslands-Klauseln, z. B. Urlaub, Wegzug oder Geo-Arbitrage (z. B. Pflege-Dorf Belgien, Ressort in Thailand etc.)

• Verzicht auf Kündigungen seitens des Versicherers

• Möglichst früh Alterungsrückstellungen einkaufen; 0% Alterungsrückstellungen nur anfangs für sehr junge Kunden, alsbald aufstocken zwecks langfristiger Finanzierung

• Regelung der Beitragsbefreiung z.B. ab Pflegegrad 4 – in den darunter liegenden Pflegegraden ergibt sich also eine reale Leistung reduziert um den weiter zu bezahlenden Beitrag

Ausreichende PTG-Höhe, z. B. für Ballungsräume wie Köln, Hamburg oder München

Einmalleistungen

Assistance- & Service-Dienste, denn wer Pflege braucht, ist nicht mehr komplett autonom – Beratungsansprüche bestehen jedoch auch durch die Pflegepflichtversicherung

Pflege-Definition nach SGB und nicht nur nach ADL („activities of daily living“)

Leistung bei Pflege durch Angehörige bzw. Verzicht auf Kostennachweise

Ausschluss-Klauseln beachten, z. B. Sucht, Vorsatz, Kur, Reha etc.

Allgemeine Optionsrechte und Dynamiken (Zeitpunkte, Bedingungen etc.) – besonderes Augenmerk sollte auf die Dynamik im Leistungsfall und etwaige absolute Obergrenzen der Leistungen gelegt werden

Vertragsanpassungsrecht bei Gesetzesänderung

Auslands-Klauseln, z. B. Urlaub, Wegzug oder Geo-Arbitrage (z. B. Pflege-Dorf Belgien, Ressort in Thailand etc.)

Verzicht auf Kündigungen seitens des Versicherers

Möglichst früh Alterungsrückstellungen einkaufen; 0% Alterungsrückstellungen nur anfangs für sehr junge Kunden, alsbald aufstocken zwecks langfristiger Finanzierung

Regelung der Beitragsbefreiung z.B. ab Pflegegrad 4 – in den darunter liegenden Pflegegraden ergibt sich also eine reale Leistung reduziert um den weiter zu bezahlenden Beitrag

Einige Versicherungen erlauben den Abschluss eines Pflegetagegeldes, obwohl Sie bereits eine private Pflegeabsicherung einer anderen Versicherung unterhalten. Dies sollte vor dem Abschluss geklärt werden. Leistungen aus Gruppenverträgen, z. B. durch betriebliche Krankenversicherung, sollten ebenfalls gemeldet sowie berücksichtigt werden. Theoretisch sollte auch beachtet werden, ob auch andere Verträge wie die Altersvorsorge oder BU eine Pflegeleistung enthalten.

Tipp: Der Pflege-Bahr⁵ ist ein gefördertes Produkt mit einer Pflegevorsorgezulage (5€/Monat Förderung bei 15€/Monat Mindestbeitrag)⁶, welches ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann, insofern man volljährig ist und noch keinen Antrag auf einen Pflegegrad gestellt hat.⁷ Dabei beträgt die Wartezeit für Leistungen 60 Monate.⁸ Dies ist als leistungsfreie Zeit und nicht als eine Wartezeit im Sinne einer Sachversicherung zu verstehen. Mittlerweile muss in jedem Pflegegrad eine Leistung erbracht werden.⁹

Einige Gesellschaften bieten Tarife an, welche ohne diese Wartezeit oder Leistungseinschränkungen auskommen, aber dennoch eine vereinfachte Gesundheitsprüfung haben. Kann die vereinfachte Gesundheitsprüfung bestanden werden, sollten auch immer reguläre PTG-Tarife geprüft werden.

Dennoch bleibt der Pflege-Bahr ein Notfallprodukt, dessen geringfügige Leistungen weitestgehend vereinheitlicht sind. Aus fachlicher Sicht stellen Allianz, Barmenia und die DKV per Stand 2025-01 die besten Pflege-Bahr Tarife, da diese Leistungserhöhungen vorsehen. Allianz und Barmenia als Leistungsdynamik bei gleichzeitig guter Leistungsstaffel je Pflegegrad, die DKV mit einem Leistungssprung nach 15 Jahren, selbst bei Leistungsbezug. Andere Anbieter können je nach Konstellation jedoch auch eine Option darstellen.

Abseits der Leistungsdynamik sollte auf die genaue Leistungshöhe in den einzelnen Pflegegraden, einen Wegfall der Wartezeit bei einer unfallbedingten Pflegebedürftigkeit und den Geltungsbereich geachtet werden. Leider ist zum derzeitigen Stand keine Pflege-Bahr verfügbar, die weltweit gilt.

Bei der Pflege-Bahr ist keine Beitragsbefreiung (auch nicht im Pflegegrad 5) vorgesehen und aufgrund der negativen Risikoselektion sind höhere Beitragssteigerungen zu erwarten.

Allgemeine Optionsrechte und Dynamiken der Pflegeversicherung

Bei Laufzeiten von mehreren Jahrzehnten ist von Gesetzesänderungen sowie Anpassungsbedarf auszugehen. Der Vertrag sollte daher nicht nur mit Gesundheitsfragen – was immer und überall ginge – sondern flexibler anpassbar sein.

Aktuell schreiben die PKV ihren Kunden noch aktiv an und bieten die regelmäßige Anpassung an, jedoch gibt es keinen Rechtsanspruch auf diese Kulanzleistung. Beispiel:

SIGNAL IDUNA (//)

Ihr zentraler Kundenservice:

Telefon: 0231

Dortmund, 23.05.2025

Krankenversicherung

Versicherungs-Nr.

Dynamische Erhöhung Ihres Pflegetagegeldes

Sehr geehrter Herr Dipl.-Ing. ,

Sie haben bei uns eine private Pflegezusatzversicherung vereinbart und damit mehr finanziellen Spielraum im Fall einer Pflege.

Ihr Vertrag enthält eine Dynamik-Regelung, die Preissteigerungen bei den Pflegeleistungen ausgleichen soll. Dazu wird das Pflegetagegeld alle drei Jahre ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht. Die Änderung wird zum 01.07.2025 wirksam. Das hinzukommende Pflegetagegeld gilt dann auch für laufende Versicherungsfälle. Mit der Dynamik bleibt der Pflegeschutz auch in Zukunft im Wert stabil. Details dazu finden Sie im beigefügten Versicherungsschein.

Sie wollen die Dynamik nicht? Teilen Sie uns dies bitte bis zum 01.08.2025 in Textform mit. Wir nehmen die Änderung dann zurück. Bitte beachten Sie dazu: Die Regelung zum Werterhalt Ihres Pflegeschutzes endet, wenn Sie zwei Dynamiken in Folge ablehnen.

Lastschriften erfolgen ab dem 01.07.2025 unter Zugrundelegung des geänderten Beitrags. Falls Sie uns

kein Lastschriftmandat erteilt haben, denken Sie bitte daran, den Zahlauftrag zu ändern.

Haben Sie Fragen? Wenden Sie sich bitte an Ihre Kontaktperson oder rufen Sie uns an.

Mit freundlichen Grüßen

SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a. G.

Grafik 46 – Dynamische Anpassung Pflegetagegeld Signal Iduna (Kundenschreiben 2025-05-31)

Quellenangaben

1. §126 ff BGB – Zulagenberechtigte https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__126.html
2. 2023-08 Morgen & Morgen GmbH – Gutes Bedingungsniveau bei den Pflegetagegeldern https://morgenundmorgen.com/service/ratings/pflegetagegeld
3. 2021-03-22 VZ NRW – Pflegezusatzversicherungen: Beitragserhöhungen von 60 bis 100 Prozent https://www.verbraucherzentrale.nrw/aktuelle-meldungen/geld-versicherungen/pflegezusatzversicherungen-beitragserhoehungen-von-60-bis-100-prozent-49486
4. 2021-10 Hallesche KVaG – Dokument PM 94u –09.16 und PM 76u – 10.21
5. 2017-03-08 Bundesministerium für Gesundheit – Pflege-Vorsorgeförderung https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/p/pflege-vorsorgefoerderung.html
6. §127 SGB XI Pflegevorsorgezulage; Fördervoraussetzungen https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__127.html
7. §126 SGB XI Zulagenberechtigte https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__126.html
8. §129 SGB XI Wartezeit bei förderfähigen Pflege-Zusatzversicherungen https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__129.html
9. §127 II 4 SGB XI Pflegevorsorgezulage; Fördervoraussetzungen https://dejure.org/gesetze/SGB_XI/127.html