Beitragsentlastungstarif: Verweigerung, Falschaussagen, Mogelpackungen

Einige PKVUs bieten keine Beitragsentlastungstarife an, andere verweigern Ihnen den Abschluss, da man lieber Rentenversicherungen verkaufen will. In allen Fällen handelt es sich um gewöhnliche Rentenversicherungen, die durch kreative Namensfindung einen vermeintlichen Bezug zur PKV haben sollen. Da wird auch eine ordinäre Rürup-Rentenversicherung zur „PKV-Beitrags-Entlastungs-Police“ oder eine ordinäre private Rentenversicherung (der sog. Dritten Schicht) zum „Gesundheitskonto“.¹

Fakt ist, dass es wegen des Spartentrennungsgebots keine solche Verknüpfung geben kann!

DEVK verweigert allen Kunden den Beitragsentlastungtarif

Laut unbewiesener DEVK-Aussage lohnt sich ein Spartarif weder für die Versicherung noch für den Kunden. Warum, das bleibt vermutlich auf ewig ein Geheimnis der DEVK.

Zur Frage nach einem Beitragsentlastungstarif:

Wir bieten keine Beitragsentlastungstarife an. Mit Gründung der DEVK Krankenversicherungs-AG hatten wir ein solches Produkt im Angebot. Da dies allerdings von den Kunden nicht gewünscht/abgeschlossen wurde, mussten wir den Tarif aus dem Verkauf nehmen. Eine Neuauflage dieses Tarifes ist nicht möglich, da es aller Wahrscheinlichkeit nach ein Minusgeschäft für uns und die Kunden wäre. Leider können wir daher kein Angebot unterbreiten. Eventuell lohnt sich hier eine Rentenversicherung abzuschließen, die man im Alter zur Finanzierung des Beitrages nutzen kann. Hierzu kann Ihnen einer unserer DEVK Berater im Außendienst sicherlich genauere Informationen geben und ein Angebot errechnen.²

Zur Frage nach einem Beitragsentlastungstarif:

Wir bieten keine Beitragsentlastungstarife an. Mit Gründung der DEVK Krankenversicherungs-AG hatten wir ein solches Produkt im Angebot. Da dies allerdings von den Kunden nicht gewünscht/abgeschlossen wurde, mussten wir den Tarif aus dem Verkauf nehmen. Eine Neuauflage dieses Tarifes ist nicht möglich, da es aller Wahrscheinlichkeit nach ein Minusgeschäft für uns und die Kunden wäre. Leider können wir daher kein Angebot unterbreiten. Eventuell lohnt sich hier eine Rentenversicherung abzuschließen, die man im Alter zur Finanzierung des Beitrages nutzen kann. Hierzu kann Ihnen einer unserer DEVK Berater im Außendienst sicherlich genauere Informationen geben und ein Angebot errechnen.²

SDK verkauft lieber Rentenversicherungen

Sie sollten darauf achten, dass einige Versicherungen versuchen Ihnen Mogelpackungen unterzujubeln, die einen besonderen Bezug zur Krankenversicherung haben oder besonders nachhaltig sein sollen, jedoch nur (fondsgebundenen) Rentenversicherungen darstellen. Entsprechende Produkte, etwa das sog. „Gesundheitskonto“ der Stuttgarter LVaG, wurden nach Abmahnungen umbenannt,³ jedoch nicht vertrieblich eingestellt. Beispielsweise nennt die SDK LVaG einen ihrer Lebensversicherungstarife „Beitragssenkungsplan“.

Grafik 92 – Mogelpackung Beitragssenkungsplan der SDK

Dabei ist man sich auch nicht zu schade einen Bezug zur Krankenversicherung zu suggerieren, hierbei die steuerlichen Auswirkungen sowie das strikte Spartentrennungsverbot⁴ verschweigend. Dabei wäre dies nur für in Deutschland tätige VUs mit Sitz in anderen EU-Mitgliedsstaaten nicht bindend.⁵ Anbei ein Beispiel. Die zahlreichen Fettdrucke sind vom Anbieter vorgenommen, lediglich die roten Markierungen sind vom Autor.

Oder mögl. dauerhafter monatl. Beitragsnachlass Ihrer privaten SDK-Krankenversicherung

Oder mögl. dauerhafter monatl. Beitragsnachlass Ihrer privaten SDK-Krankenversicherung

• geschlechtsabhängiger Tarif ca. 152,72 EUR | 152,72 EUR | 165,01 EUR

• geschlechtsunabhängiger Tarif ca. 142,86 EUR | 142,86 EUR | 154,35 EUR

geschlechtsabhängiger Tarif ca. 152,72 EUR | 152,72 EUR | 165,01 EUR

geschlechtsunabhängiger Tarif ca. 142,86 EUR | 142,86 EUR | 154,35 EUR

In manchen Fällen ist eine Absenkung der Verzinsung um einen ganzen Prozentpunkt nicht mehr möglich. Dann weichen die Werte in der linken und mittleren Spalte nur geringfügig oder gar nicht voneinander ab.

Die o.g. Werte über die möglichen Gesamtleistungen sind unverbindlich. Dennoch stellen wir Ihnen hier gerne unverbindlich als Rechenbeispiele dar, wie sich die Überschussbeteiligung auf Ihre Versicherung auswirken kann. Die tatsächlichen Leistungen können geringer oder höher ausfallen. Aus den genannten Werten ergeben sich keine vertraglichen Ansprüche.

Bitte beachten Sie die allgemeinen Erläuterungen zur Überschussbeteiligung auf der Folgeseite.

In manchen Fällen ist eine Absenkung der Verzinsung um einen ganzen Prozentpunkt nicht mehr möglich. Dann weichen die Werte in der linken und mittleren Spalte nur geringfügig oder gar nicht voneinander ab.

Die o.g. Werte über die möglichen Gesamtleistungen sind unverbindlich. Dennoch stellen wir Ihnen hier gerne unverbindlich als Rechenbeispiele dar, wie sich die Überschussbeteiligung auf Ihre Versicherung auswirken kann. Die tatsächlichen Leistungen können geringer oder höher ausfallen. Aus den genannten Werten ergeben sich keine vertraglichen Ansprüche.

Bitte beachten Sie die allgemeinen Erläuterungen zur Überschussbeteiligung auf der Folgeseite.

Grafik 93 – Verknüpfung LV mit KV der SDK

Oft werden diese Rentenversicherungen aus Provisionsgründen vertrieben, denn im direkten Vergleich mit den Beitragsentlastungstarifen schneiden diese regelmäßig schlechter ab.

Versicherungsvertriebe verkaufen lieber Rentenversicherungen

Auch Vermittler versuchen sog. Cross-Selling, d. h. die Erhöhung der Vertragsdichte beim Kunden durch Platzierung mehrerer Verträge, indem Sie einen nicht existenten Zusammenhang zwischen PKV und einer Rentenversicherung suggerieren. Inwieweit die Versicherungen über das Verhalten des Vertriebs informiert sind, ist höchst unterschiedlich. Es ist anzunehmen, dass eine erhebliche Dunkelziffer besteht.

Grafik 94 – Werbe-Flyer der o. g. Firma vom 16.04.2009

Signal Iduna macht schlechtere Tarife für Neukunden

Dieser Newsletter erreichte den Autor, wobei die relevanten Teile markiert wurden.

Neuaufstellung der KV-Beitragsentlastung (peB) ab dem 01.01.2024

Sehr geehrte …

über die Zinswende auf dem Kapitalmarkt wird überall gesprochen. Nun hat die Erhöhung der Zinsen auch direkten Einfluss auf die Beitragsentlastungstarife in der Krankenversicherung. Die kalkulatorische Überprüfung der Beitragsentlastungskomponente (peB) durch den Treuhänder hat ergeben, dass durch den Anstieg der Rechnungszinsen die peB-Neugeschäftsbeiträge günstiger werden als die peB-Bestandsgeschäftsbeiträge.

Aufgrund einer VAG-Vorschrift dürfen die Neugeschäftsbeiträge für einen identischen Tarif bzw. eine identische Leistung aber nicht niedriger sein als die Bestandsbeiträge. Und genau das würde ab dem 01.01.2024 im peB eintreten. Eine Anpassung von peB im Bestand ist immer dann möglich, wenn der Haupttarif angepasst wird. Da wir folglich nie eine Anpassung aller Tarife im Bestand haben, würde das zu den zuvor genannten Verwerfungen führen. Eine pauschale Weitergabe der günstigeren Neugeschäftsbeiträge an alle Bestandskunden – unabhängig von einer Anpassung im Haupttarif – ist aus regulatorischen Gründen nicht zulässig.

Der Verkauf der Beitragsentlastungskomponente peB wird daher ab sofort für alle Versicherungsbeginne ab dem 01.01.2024 für das Neugeschäft in der jetzigen Form nicht mehr möglich sein! Natürlich werden wir – mit einer Neuaufstellung in 2024 – unseren KV-Vollversicherten wieder die Vorsorge für bezahlbare Beiträge im Alter ermöglichen.⁶

Neuaufstellung der KV-Beitragsentlastung (peB) ab dem 01.01.2024

Sehr geehrte …

über die Zinswende auf dem Kapitalmarkt wird überall gesprochen. Nun hat die Erhöhung der Zinsen auch direkten Einfluss auf die Beitragsentlastungstarife in der Krankenversicherung. Die kalkulatorische Überprüfung der Beitragsentlastungskomponente (peB) durch den Treuhänder hat ergeben, dass durch den Anstieg der Rechnungszinsen die peB-Neugeschäftsbeiträge günstiger werden als die peB-Bestandsgeschäftsbeiträge.

Aufgrund einer VAG-Vorschrift dürfen die Neugeschäftsbeiträge für einen identischen Tarif bzw. eine identische Leistung aber nicht niedriger sein als die Bestandsbeiträge. Und genau das würde ab dem 01.01.2024 im peB eintreten. Eine Anpassung von peB im Bestand ist immer dann möglich, wenn der Haupttarif angepasst wird. Da wir folglich nie eine Anpassung aller Tarife im Bestand haben, würde das zu den zuvor genannten Verwerfungen führen. Eine pauschale Weitergabe der günstigeren Neugeschäftsbeiträge an alle Bestandskunden – unabhängig von einer Anpassung im Haupttarif – ist aus regulatorischen Gründen nicht zulässig.

Der Verkauf der Beitragsentlastungskomponente peB wird daher ab sofort für alle Versicherungsbeginne ab dem 01.01.2024 für das Neugeschäft in der jetzigen Form nicht mehr möglich sein! Natürlich werden wir – mit einer Neuaufstellung in 2024 – unseren KV-Vollversicherten wieder die Vorsorge für bezahlbare Beiträge im Alter ermöglichen.⁶

Sie können vermuten, ob die Neukunden bessergestellt werden. Der Autor stellte 2023-09 die These auf, dass nicht! Die Bestätigung, dass es ca. 10% teurer wird als für Bestandskunden, folgte Ende 2024. Dazu gibt es einen anderen Grund für die Beitragsanpassung: statt der auslösenden Faktoren, genügt bereits eine Erhöhung der Sterblichkeit. ⁷ Was die Signal als Vorteil verkauft, hat eine niedrigere Schwelle, als der auslösende Faktor, ist also ein Nachteil. Zudem konnten einige Kunden fast ein Jahr lang nichts anlegen. Guter Kundenservice sieht anders aus!

Quellenangaben

1. 2024-02-20 Deutsche Versicherungsbörse – Tausende Euro weg – Der Preis der PKV-Beitrags-Entlastungs-Police https://www.deutsche-versicherungsboerse.de/vertrieb/Tausende-Euro-weg-%C2%96-Der-Preis-der-PKV-Beitrags-Entlastungs-Police-mp_705.html
2. 2022-09-28 DEVK Versicherungen – Ihre E-Mail vom 13. September 2022 – KV 30 XXX XXX / X
3. 2022-05-27 procontra – Greenwashing-Vorwurf: Stuttgarter Lebensversicherung gibt Unterlassungserklärung ab https://www.procontra-online.de/artikel/date/2022/05/greenwashing-vorwurf-stuttgarter-lebensversicherung-gibt-unterlassungserklaerung-ab/
4. §8 IV VAG Erlaubnis; Spartentrennung https://www.gesetze-im-internet.de/vag_2016/__8.html
5. 2016 Hartmut Milbrodt, Volker Röhrs – Aktuarielle Methoden der deutschen Privaten Krankenversicherung –ISSN 1864-3779 ISBN 978-3-89952-610-3 – S. 62
6. 2023-08-12 Zitat Signal Iduna KV AG – Vertriebsinfo: SIGNAL IDUNA Neuaufstellung der KV-Beitragsentlastung (peB) ab dem 01.01.2024 – E-Mail eines Key-Accounters
7. 2024-10-28 Pfefferminzia – BE-SI: Die zukunftssichere Beitragsentlastung in der PKV https://www.pfefferminzia.de/advertorial/signal-iduna-be-si-die-zukunftssichere-beitragsentlastung-in-der-pkv/