Was bringen Beitragsgarantien?

Mittel und langfristig nichts! Diverse Gesellschaften versuchen über die Beitragsgarantien den Verkauf Ihrer Produkte anzukurbeln. Dabei soll der Anschein von Seriosität vermittelt werden, wie das u. g. Beispiel der HanseMerkur und ARAG zeigen.

Doch es gibt keine Prospekthaftung bei Versicherungen! Die „Garantie“ wird auch nicht Teil des Antrags. Sie löst auch nicht den steigenden Finanzierungsbedarf, der unweigerlich auch bei diesem Anbieter entstehen wird. Sie gaukelt Sicherheit vor, die nur die Zeit überbrückt, bis ein etwaiger Wechsel unwirtschaftlich (keine Ersparnis) oder unmöglich (z. B. Gesundheitsfragen) ist. Faustformel:

Wenn es länger keine Beitragsanpassung gab, liegt ein anpassungsbedürftiger Sanierungsstau vor, der einen Ausgleich auf absehbare Zeit erforderlich macht.¹

Beispiel Beitragsgarantie HanseMerkur

— Hand In Hand ist —

HanseMerkur

Beitragsgarantie

Wir garantieren die Beitragsstabilität

der Neugeschäftsbeitrage unserer Unisexprodukte für Kinder und Erwachsene

bis mindestens 01.01.2023.

Diese Garantie gilt für alle Vollversicherungsprodukte

für Beamte. Selbstständige, Angestellte und deren Familienangehörige:

Be Fit, Start Fit Business Fit, Pro Fit plus. Best Fit, Kids Fit.

Darüber hinaus gilt unsere Garantie für alle die Vollversicherung ergänzenden Tarifbausteine für Wahlleistungen, Verdienstausfall, Kur und für die Pflegeergänzung mit Ausnahme des Krankenhaustagegeldes KH, des Ergänzungstarifes EKV und des Tarifes KVT500. Die Beiträge für die Pflegepflichtversicherung wurden für die Branche aktuell noch nicht festgelegt.

Sautter Bussert

Eberhard Sautter Eric Bussert

Vorstandsvorsitzender Vorstand Vertrieb und Marketing

— Hand In Hand ist —

HanseMerkur

Beitragsgarantie

Wir garantieren die Beitragsstabilität

der Neugeschäftsbeitrage unserer Unisexprodukte für Kinder und Erwachsene

bis mindestens 01.01.2023.

Diese Garantie gilt für alle Vollversicherungsprodukte

für Beamte. Selbstständige, Angestellte und deren Familienangehörige:

Be Fit, Start Fit Business Fit, Pro Fit plus. Best Fit, Kids Fit.

Darüber hinaus gilt unsere Garantie für alle die Vollversicherung ergänzenden Tarifbausteine für Wahlleistungen, Verdienstausfall, Kur und für die Pflegeergänzung mit Ausnahme des Krankenhaustagegeldes KH, des Ergänzungstarifes EKV und des Tarifes KVT500. Die Beiträge für die Pflegepflichtversicherung wurden für die Branche aktuell noch nicht festgelegt.

Sautter Bussert

Eberhard Sautter Eric Bussert

Vorstandsvorsitzender Vorstand Vertrieb und Marketing

Grafik 110 – 2021-07-13 HanseMerkur Mailing Datei „MK 205 Beitragszertifikat.pdf“

Dabei gehen alle Gesellschaften ähnlich vor und vermelden Beitragsgarantien, mit dem Finger auf jene zeigend, welche diese nicht anbieten. Verschiedene Dienstleister (Pools, BAP-Guide etc.) sammeln und bewerben diese Informationen, beispielsweise im sog. BAP-Guide.

Beispiel Beitragsgarantie ARAG

Grafik 111 – Werbeschreiben der ARAG mit Auszug aus dem BAP-Guide 2019-09-14

Private Krankenversicherung –

Änderungen bei Mitbewerbern

Versprochen wird für bestimmte Tarife, dass einige Zeit lang keine Anpassung an den Kunden weitergereicht werden, obwohl die o. g. Liste suggerieren könnte, dass alle Tarife beitragsstabil seien. Stimmt aber nicht, denn jeder Tarif jeder Altersklasse ist individuell. Zusätzlich gibt es Bedingungen! Teilweise fordern Gesellschaften, dass ein volles Kalenderjahr in dem Tarif versichert sein muss, was Neukunden (die nur ein sog. Rumpfjahr versichert wären) oder interne Wechsler ausschließt (weil diese den Tarif kein Kalenderjahr unterhalten) usw. Auch ist üblich, der Vertrag ungekündigt sein muss, kein Beitragsrückstand vorliegen durfte etc.

Beitragsgarantien sind nur eine Stundung

Aber was ist daran schlecht? Diese zeitlich limitierte Beitragsgarantie wird eingekauft, denn jede Leistung muss bezahlt werden! Der Vorstand entscheidet, dass er Gelder als Einmalleistung zur Verfügung stellt, welche die erwartete Beitragsanpassung für diesen Zeitraum auffängt. Wenn es aber zu überplanmäßiger Teuerung kommt, dann ist die BAP ggf. nicht ausfinanziert und eine teure Anpassung folgt vielleicht im Anschluss an die Beitragsgarantie. Außerdem senken derartige Maßnahmen automatisch die Mittel der Gesellschaft (Limitierungsmittel, RfB), es wird also von der Substanz gezehrt.

Außerdem ist nicht ausgeschlossen, dass schwere Fehler gemacht werden. So hat z. B. die DKV einige Jahre lang den Kunden zu hohe Beiträge berechnet. Als der Fehler auffiel, versuchte die DKV diese über Gutschriften in den Alterungsrückstellungen auszugleichen. Außerdem wurden Mittel aus den RfB entnommen, um die neu drohende BAP aufzufangen. Diese Fehlkalkulation hat im Jahr 2015 ca. 70 Millionen Euro versenkt.²

Auffällig ist auch, dass alle Gesellschaften die Beitragsgarantien stückweise abgebaut haben. Tendenz weiter fallend.

Beitragsgarantien sind kein relevantes Entscheidungsmerkmal, denn eine Momentaufnahme bietet keine Gewähr für langfristige Stabilität. Außerdem sagt es nichts über den Bedarf des Versicherten aus, der vorrangig tariflich passend zu versichern ist.

Welche Mehrwerte bieten der BAP-Guide & Co?

Am weitesten verbreitet in Vermittlerkreisen ist der sog. BAP-Guide der Firma GEWA-COMP,³ denn es auch in einer kostenfreien Basisversion gibt. Der Nutzen für Verbraucher ist gering, für Vermittler ist er sehr überschaubar.

Letztlich handelt es sich um eine unvollständig akkumulierte Datensammlung zur voraussichtlichen Tarifanpassung, die in Gruppen zusammengefasst sowie in einer Tabelle dargestellt werden. Wer sich die Mühe macht, könnte für die Vergangenheit Trends gewisser Tarife ablesen. Aber daraus lässt sich keine Gewähr für die Zukunft ableiten! Die isolierte Betrachtung einzelner Kennzahlen bietet keine Entscheidungsgrundlage, zumal es zu statistischer Verzerrung kommt, obwohl die angewandten Methoden wahrscheinlich wissenschaftlich korrekt sind. Eine Versicherung mit 4 Millionen Kunden gegenüber einer mit 4.000 Kunden zu vergleichen ist zwar technisch möglich, ergibt aber wenig Sinn. Zudem wäre eine korrekt Matrix-Darstellung von Bestandskunden kaum möglich, da für jeden Tarif in Abhängigkeit von der Zugehörigkeit der Versicherten eigene Erfassungen nötig wären. Laut eigener Aussage hält man nur Neugeschäftsprämien genau nach, weil diese von den Versicherungen gemeldet werden.⁴

Letztlich handelt es sich um ein Marketinginstrument, was zum Verkauf der Versicherung genutzt wird. Schauen Sie sich dazu den Screenshot eines BAP-Guides an, der „zufällig“ von einer Versicherung versandt wurde.

Grafik 112 – Werbeschreiben der BBKK mit Auszug aus dem BAP-Guide 2020-09

BAP-GUIDE

Neugeschäftsbeitragsanpassungen, Garantien, Tarifinformationen

… die PKV einfach, richtig, schnell im Blick

GEWA

COMP

Selbst ohne großes Verständnis von Versicherung können Sie sich vermutlich denken, welche der drei fett gedruckten Versicherung den o. g. Newsletter verschickt hat, weil seine Tarife ganz viele tolle grüne Felder aber keine BAP haben? Dabei ist dies kein Urteil gegenüber der BBKK oder deren Tarife. Nur hat das Versenden dieser Beitragsgarantien keinen Nutzen. Ein Blick in die AGB sowie die Disclaimer offenbart, wessen geistig Kind diese Darstellungen sind.

Im Rahmen von Gutachten, Modellrechnungen sowie bei internen Tarifwechslern nach §204 VVG können langfristige Vergangenheitsentwicklungen gelegentlich temporäre Impulse liefern. Für einen neuen PKV-Antrag hat es keine Aussagekraft. Es ist Kennzahlen-Voodoo. Beispielsweise veröffentlicht das Analysehaus Morgen & Morgen das Rating zur Beitragsstabilität, mit dem suggeriert werden soll, wie sich Tarife künftig entwickeln.⁵ Dumm nur, dass lediglich die Neugeschäftsbeiträge verglichen werden, keine Bestandsdaten, und dies auch nur für die letzten fünf Jahre für die Altersklassen 21-50 Jahre. Die Selbstbehalte werden nur linear aufaddiert, was als „Effektivbeitrag“ bezeichnet wird, ohne die mathematischen Nachteile auf die Beitragsstabilität zu berücksichtigen, die an anderer Stelle dieses Buches erwähnt werden. Die Methoden sind dabei teils fehlerhaft, z. B. die arithmetische Bewertung des Durchschnitts, woraus eine nicht begründete Präferenz in der Standardabweichung der BAP abgeleitet wird, obwohl die Berechnung des geometrischen Mittels ein passenderes Ergebnis liefern würde.⁶

Tipp für die Praxis: Wenn der Vermittler sich die vermeintliche Beitragsstabilität der Vergangenheit durch Hervorheben zu eigen macht, bestehen Sie auf einer verbindlichen Aufnahme in die Beratungsdokumentation. Sie werden sehen, wie schnell der Überschwang verschwindet, wenn ein Haftungselement daraus wird.

Die einzig faire Aussage ist, dass die GKV und die PKV langfristig im Beitrag steigen werden. Alles andere ist potenziell gelogen. Vergleichen Sie es mit Gebrauchtwagen. Die Neupreisentwicklung einer Oberklasselimousine (=Neukundenprämie; diverse Modellannahmen) gibt keinen Aufschluss darüber wie sich der Wert als potenzieller Oldtimer (=Bestandskundenprämie; Realdatengrundlagen) entwickelt!

Lediglich zum Jahresende kann der BAP-Guide sinnvolle Informationen liefern. Es bietet sich an, dass Sie ab Oktober mit Versicherungsbeginn 01.01. des Folgejahres rechnen, damit Sie etwaige erhöhte Prämien nach der BAP eher erkennen können.

Quellenangaben

1. 2025-10-07 Pfefferminzia – „Vorsicht bei Tarifen, die ,auf Kante genäht‘ sind!“ (sic!) https://www.pfefferminzia.de/top-thema-pkv-beratung-kat/thema-alterungsrueckstellungen-vorsicht-bei-tarifen-die-auf-kante-genaeht-sind/
2. 2014-05-26 Versicherungsbote – DKV – PKV – Kalkulationsfehler & Beitragsgarantie kosten 70 Millionen Euro https://www.versicherungsbote.de/id/4797082/DKV-PKV-Beitragsanpassung-Kalkulationsfehler/
3. „ohne Datum“, Aufruf 2020-08-14 GEWA-COMP, Vertrieb von Hard- und Software GmbH https://www.gewa-comp.de/bap-guide.html
4. 2024-05-28 Telefonkonferenz mit Ringo Sender von GEWA-COMP, Vertrieb von Hard- und Software GmbH
5. „ohne Datum“, Aufruf 2022-07-07 Morgen und Morgen GmbH – M&M Rating Beitragsstabilität https://www.morgenundmorgen.com/service/ratings/pkv-beitragsstabilitaet
6. 2021-07 Morgen & Morgen GmbH – PKV Beitragsstabilität Ratingdokumentation https://a.storyblok.com/f/119468/x/3fd721efe3/mm_ratingdokumentation_pkvbeitragsstabilitat_062021.pdf