PKV-Zielgruppe Ärzte, Zahnärzte und Apotheker

Die meisten Mediziner würden sich eher selbst aufopfern, statt einen Patienten verkommen zu lassen. Es geht so weit, dass sie sich mit Symptomen zur Arbeit zwingen, bei denen sie ihre Patienten längst krankgeschrieben hätten. Nicht selten muss man die Mediziner mit erhöhtem Nachdruck zur Selbstsorge zwingen.¹ Ärztlicher Präsentismus wird diese Einstellung genannt,² die oft dauerhafte Schäden bei Medizinern verursacht.³

Dabei schadet diese Einstellung nicht nur der Gesundheit, auch der Versicherungsschutz ist gefährdet. Ist ein Arzt krankgeschrieben, geht aber dennoch zur Arbeit, könnte die BG eine Leistung verweigern, da es ggf. nicht als Wegeunfall anerkannt wird. Daher sollte Kontakt zum Arbeitgeber aufgenommen werden, damit die BG in der Leistungspflicht ist und dem Arzt kein Vorwurf des Raubbaus gemacht werden kann.⁴

Diese Einstellung wird unbewusst auf andere Berufe übertragen, so auch auf Versicherungsagenten und -makler.

Doch gelten Mediziner (Ärzte, Veterinäre, Pharmazeuten) in der Versicherungsbranche als die am schlechten beratene Berufsgruppe der Akademiker. Das liegt an vielen Gründen – vermutlich auch am o. g. – und macht auch vor den großen Ärzteberatern nicht halt. Die deutsche Ärzte- und Apotheker-Bank („apoBank“) war mit 50 Millionen Euro in den Cum-Ex-Skandal verwickelt.⁵ Der Apothekenversicherungsvermittler Aporisk hat vollmundig falsche Versicherungsversprechen geliefert, was zu Schadensersatzklagen sowie dem Verlust kooperierende Verbände führte.⁶ Regelmäßige Fälle von falsch oder gar nicht Haftpflicht versicherten Ärzten sind keine Ausnahmen.⁷

Viele Ratgeber-Plattformen sind Interessen gesteuert, da Sie Gastbeiträge von Autoren zulassen, die im Wettbewerb zum kritisierten Thema stehen. So erklärt beispielsweise der Autor einer fondsbasierten Vermögensverwaltung, warum Versicherungsprodukte viel schlechter als Fondsprodukte sein, die es abzuschließen gilt, getarnt als Fachartikel eines Ärzte-Ratgebers.⁸ Auch wird eine nur namentliche Neutralität der Deutsche Ärztefinanz suggeriert, obwohl die AXA-Versicherung und ApoBank künftig fusionieren und so die eigene Produktpalette bei Medizinern voranzutreiben.⁹

Erschwerend hinzu kommt, dass täglich (!) 3.000 Fälle von Verbalaggressionen gegenüber Ärzten gibt, weshalb vier von zehn Ärzten schon Opfer wurden. Ein Viertel alle Ärzte hat sogar körperliche Gewalt in der Berufsausübung erfahren! Theoretisch müssten alle Verbalaggressionen – auch Bedrohung und Einschüchterung – innerbetrieblich dokumentiert, sowie zur Unfall-Anzeige gebracht werden.¹⁰ Die Realität sieht anders aus, leider!

Für die eigene Versicherung sollten Mediziner die gleiche Umsicht walten lassen wie für Patienten. Es ist gut, wenn Sie Ihrem Berater vertrauen. Das entbindet Sie aber nicht von der Verwendung des gesunden Menschenverstands! Zumal in deutschen Großstädten die Gewalt gegen Mediziner zunimmt,¹¹ was die Wichtigkeit der Krankenversicherung erhöht.

Für Ärzte gelten grundlegend die gleichen Zugangs-Regeln, wie für andere Arbeitnehmer oder Selbstständige. Oft kommen Sie schon während des Studiums mit der PKV in Berührung. Auch gibt es für das praktische Jahr (pJ) Ärztetarife, die analog den Ausbildungstarifen anderer Berufsgruppen funktionieren. Selbst, wenn es „nur“ ein Praktikum ist, können junge Ärzte bereits in die PKV. Egal ob man es nun Famulatur oder anderweitig nennt.¹² Diese Tarife sind sehr günstig, weil sie keine Alterungsrückstellungen bilden. Auf mittlere sowie lange Sicht sind die Ausbildungstarife – auch Assistenzarzttarife genannt – deutlich teurer, als wenn Sie direkt in die vollwertigen Tarife inklusive Alterungsrückstellungen eintreten.

Quellenangaben

1. 2022-02-10 Springer Medizin – Wenn Ärzte krank zur Arbeit gehen https://www.springermedizin.de/praxismanagement/arbeitshilfen/wenn-aerzte-krank-zur-arbeit-gehen/20121028
2. 2011 Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin – Präsentismus – Ein Review zum Stand der Forschung – S. 14 ff https://www.baua.de/DE/Themen/Arbeitswelt-und-Arbeitsschutz-im-Wandel/Organisation-des-Arbeitsschutzes/Wirtschaftlichkeit/Praesentismus.html
3. 2020-07-09 National Center for Biotechnology Information, U.S. National Library of Medicine – Zu Risiken und Nebenwirkungen des ärztlichen Präsentismus https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC7326762/
4. 2022-10-27 Haufe Sozialwesen – Arbeiten trotz Krankschreibung: Erlaubt oder nicht? https://www.haufe.de/sozialwesen/versicherungen-beitraege/arbeiten-trotz-krankschreibung-erlaubt-oder-nicht_240_578574.html
5. 2021-05-12 Handelsblatt – Fiskus fordert wegen Cum-Ex-Geschäften fast 50 Millionen Euro von der Apobank https://www.handelsblatt.com/finanzen/banken-versicherungen/cum-ex/steuerskandal-fiskus-fordert-wegen-cum-ex-geschaeften-fast-50-millionen-euro-von-der-apobank/27179678.html?ticket=ST-2099809-W0DkYX7lLoySewh1vHKl-cas01.example.org
6. 2021-11-05 Pharmazeutische Zeitung – Vermittler Aporisk räumt Fehler ein https://www.pharmazeutische-zeitung.de/vermittler-aporisk-raeumt-fehler-ein-129254/
7. 2017-11-01 Verbraucherzentrale Hamburg – Ärzte ohne Haftpflichtversicherung – Patienten gehen leer aus https://www.vzhh.de/themen/gesundheit-patientenschutz/behandlungsfehler/aerzte-ohne-haftpflichtversicherung-patienten-gehen-leer-aus
8. 2020-08-21 Medical Tribune Verlagsgesellschaft mbH Geschäftsbereich ARZT & WIRTSCHAFT – Finanzexperte: „Kapitallebensversicherungen sind tot!“ https://www.arzt-wirtschaft.de/finanzen/geldanlagen/finanzexperte-kapitallebensversicherungen-sind-tot/
9. 2025-07-28 Versicherungsbote – AXA und Apobank fusionieren Vertriebstöchter https://www.versicherungsbote.de/id/4940770/Axa-und-Apobank-fusionieren-Vertriebstoechter/
10. 2022-08 VK-Versicherung und Recht kompakt – Bedrohung und Gewalt in Praxis und Kanzlei, auch ein Fall für die Unfallversicherung! – S. 135
11. 2024-09-09 Tagesspiegel – Weiterbildung beim Anti-Gewalt-Coach: Pflegekräfte und Ärzte der Berliner DRK-Kliniken trainieren Selbstschutz https://www.tagesspiegel.de/berlin/berliner-wirtschaft/wir-mussen-mit-ubergriffen-umgehen-pflegekrafte-und-arzte-der-berliner-drk-kliniken-trainieren-selbstschutz-12340043.html
12. §8 I 6 SGB V Befreiung von der Versicherungspflicht https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__8.html