Beitragsrückerstattung (eaBR/euBR)

Es gibt erfolgsabhängige Beitragsrückerstattungen (eaBR) sowie vertraglich zugesicherte erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung (euBR) handelt, auch Pauschalleistungen oder Bonus oÄ genannt.

Wichtig: Nur weil etwas garantiert klingt, bspw. die Formulierung Pauschalleistung oder Bonus, muss es nicht garantiert sein. Die Hallesche wird bspw. mit Ihrem Bonus, der in allen dem Autor bekannten Vergleichsprogrammen (Stand 2024-01) als garantiert dargestellt wird. In den Bedingungen heißt es:

III. Welche Selbstbehalt- bzw. Bonus-Tarifstufen gibt es?

1. Wie funktioniert unsere Bonus-Tarifstufe?

In der Tarifstufe NK.select XL Bonus erhalten Sie für jeden dort Versicherten je versicherten Monat einen Bonus von 100 €. Pro Jahr erhalten Sie damit maximal einen Bonus von 1.200 €. Für Kinder und Jugendliche bis Alter 20 erhalten Sie einen monatlichen Bonus von 50 €, pro Jahr maximal 600 €. Voraussetzung dafür ist, dass Sie den Beitrag per Lastschrifteinzugsverfahren bezahlen.

Den Bonus zahlen wir monatlich auf Ihr Konto.

Reichen Sie Rechnungen ein, wird der gesamte jährliche Bonus von 1.200 € (600 € bei Kindern und Jugendlichen bis Alter 20) auf unsere Leistung angerechnet. Dies gilt auch, wenn die Versicherung nach NK.select XL Bonus vor Ablauf eines Kalenderjahres endet.

III. Welche Selbstbehalt- bzw. Bonus-Tarifstufen gibt es?

1. Wie funktioniert unsere Bonus-Tarifstufe?

In der Tarifstufe NK.select XL Bonus erhalten Sie für jeden dort Versicherten je versicherten Monat einen Bonus von 100 €. Pro Jahr erhalten Sie damit maximal einen Bonus von 1.200 €. Für Kinder und Jugendliche bis Alter 20 erhalten Sie einen monatlichen Bonus von 50 €, pro Jahr maximal 600 €. Voraussetzung dafür ist, dass Sie den Beitrag per Lastschrifteinzugsverfahren bezahlen.

Den Bonus zahlen wir monatlich auf Ihr Konto.

Reichen Sie Rechnungen ein, wird der gesamte jährliche Bonus von 1.200 € (600 € bei Kindern und Jugendlichen bis Alter 20) auf unsere Leistung angerechnet. Dies gilt auch, wenn die Versicherung nach NK.select XL Bonus vor Ablauf eines Kalenderjahres endet.

Von einer Garantie oder erfolgsunabhängiger Leistung steht dort nichts! Dies wird auf der Folgeseite versteckt, wo es heißt:

VI. Welche Leistung können wir ändern?

Wenn wir im Tarif NK.select XL die Beiträge anpassen, können wir auch folgende Beträge ändern:

• betragsmäßig festgelegte Höchstbeträge

• Ersatztagegeld im Krankenhaus gemäß II.4.4

• sowie die Bonusleistung gemäß III.1.

Dies geschieht, um den Wert der Versicherung zu erhalten und erfolgt nur mit Zustimmung des unabhängigen Treuhänders.

VI. Welche Leistung können wir ändern?

Wenn wir im Tarif NK.select XL die Beiträge anpassen, können wir auch folgende Beträge ändern:

• betragsmäßig festgelegte Höchstbeträge

• Ersatztagegeld im Krankenhaus gemäß II.4.4

• sowie die Bonusleistung gemäß III.1.

Dies geschieht, um den Wert der Versicherung zu erhalten und erfolgt nur mit Zustimmung des unabhängigen Treuhänders.

Die Hallesche kann diesen Bonus bis auf 0,00€ kürzen, da sie es sich vertraglich vorbehält, womit es nur eine eaBR ist. Dies ist insofern fies, als dass die explizit als erfolgsabhängig ausgewiesene Beitragsrückerstattung an anderer Stelle in den Bedingungen geregelt ist,¹ womit ein falscher Eindruck möglich ist. Wenn professionelle Software das falsch interpretiert, was soll der Verbraucher tun?

Die Mathematik unterscheidet die beiden o. g. Formen, während der Vertrieb generell von Beitragsrückerstattung (BRE) spricht.

Die eaBR hängt von der wirtschaftlichen Entwicklung des PKVUs ab, maßgeblich durch Zins und Überschuss. Die vergangenen zehn Jahre wurden die eaBR flächendeckend gesenkt, weil die PKVU die notwendigen Zinsen nicht erwirtschaften konnten. Lediglich bei neu eingeführten Tarifen werden anfangs überproportionale hohe eaBR geleistet, die dann gesenkt werden.

Kein Vergleichsprogramm hat diese Entwicklung festgehalten, lediglich vereinzelt erfolgen Informationen zum Jahreswechsel.

Grafik 169 – Beispiel eaBR-Senkung der BBKK zum Jahreswechsel 2023/2024²

Höhe der BRE für 2022 und 2023 (Auszahlung 2023, 2024)

– Monatsbeiträge (MB) für 1-3 leistungsfreie Jahre

– 2,5 MB für 4 leistungsfreie Jahre

– 3,0 MB für 5 und mehr leistungsfreie Jahre

Höhe der BRE für 2024 (Auszahlung 2025)

– 1,5 Monatsbeiträge (MB) für 1-2 leistungsfreie Jahre

– 2,0 MB für 3 leistungsfreie Jahre

– 2,5 MB für 4 leistungsfreie Jahre

– 3,0 MB für 5 und mehr leistungsfreie Jahre

Nicht jede PKV kommuniziert die eaBR-Senkungen aktiv! Die ARAG bspw. tat dies via zum Jahr 2025 via Rundschreiben an die Vermittler, die Hallesche senkte still.

Einige Versicherungen werben aktiv mit der Höhe Ihrer BRE, bspw. Die Continentale, welche im Jahr 2023 ~79.300.000€ eaBR an ihre Versicherten ausschüttete sowie zusätzliche ~75.600.000€ als euBR, auch wenn sie versucht Teile davon als sog. „Pauschalleistung“ anders zu nennen. Das sind ~156.000.000€, von den fast 600.000.000€ Überschüssen.³ Dazu ein paar Anmerkungen: Die 156 Mio euBR sind Marketing-Beschiss, denn die Versicherten haben diese im Vorfeld durch erhöhte Prämien finanziert, linke Tasche rechte Tasche. Zum anderen empfindet der Autor es als beschämend, dass man >1/5 des Überschusses als zu versteuerndes Taschengeld an die Versicherten zahlt anstatt es in voller Höhe, da unversteuert, in die Alterungsrückstellungen zuzuführen. Erschwerend kommt hinzu, dass es überwiegend junge Kunden sind, welche überproportional profitieren würden. Gut für den Verkauf neuer PKV an Neukunden, aber nicht optimal für Bestandskunden!

Quellenangaben

1. 2023-09 Hallesche KVaG – Dokument PM 253u – 09.23 – Seiten 13-15
2. 2023-09-13 Levelnine PKV 3.5.3 – Version 3.0.540 vom 01.08.2023 – Tarif GesundheitCOMFORT900
3. 2023-08-18 AIP GmbH Assekuranz-INFO-PORTAL – Continentale Krankenversicherung: Kunden erhalten 149,5 Millionen Euro für kostenbewusstes Verhalten https://www.assekuranz-info-portal.de/presse/versicherungen/2023/08/continentale-krankenversicherung-kunden-erhalten-1495-millionen-euro-fur-kostenbewusstes-verhalten