Hier finden Sie eine beispielhafte, tabellarische Auflistung im Rahmen einer Risikovoranfrage.
Grafik 236 – Risikovoranfrage Musterfall Beamte
Ergebnisse der Beispiel- Risikovoranfrage
Sie sehen, dass die Ergebnisse höchst unterschiedlich ausfallen:
Grafik 237 – Voten der Risikovoranfrage im Beispielfall
Erwähnenswert ist, dass der Deutsche Ring und Signal Iduna unterschiedlich votieren, obwohl es der gleiche Konzern ist.
Natürlich könnten weitere Gesellschaften angefragt werden können. Zielführend ist nur jene Tarife anzufragen, welche die Vorgaben der Interessenten erfüllen. Erst wenn unter diesen Gesellschaften kein gutes Ergebnis erzielt würde, ergäbe eine zweite Ausschreibungs-Runde Sinn.
Fazit der Beispiel-Risikovoranfrage
Die besondere Ironie bei der o. g. RiVo ist, dass der Signal Iduna Vertreter der Interessentin nicht einmal alle Optionen bei seiner eigenen Versicherung kannte, da er ihr eine Ablehnung der Signal Iduna vorlegte aber den Deutscher Ring gar nicht geprüft hat.
Am Ende hat die Dame sich für die Ausschlussklausel der Barmenia entschieden, weil es nur eine kleine Einschränkung war im Vergleich zum Zuschlag der anderen PKV.
Dieses Ergebnis ist der Unterschied zwischen Laien und Profis! Wenn Ihr Berater PKV nicht selbst beraten möchte, sondern an dedizierte Kollegen abgibt, ist das ein Zeichen von Qualität! Im Zweifel fragen Sie wie viele PKV-Verträge pro Monat Ihr Vermittler vermittelt. Alles unter vier deutet darauf hin, dass er nicht ausreichend im Thema ist.
Inkonsistenz der Voten
Leider sind die Ergebnisse, Voten genannt, nicht immer konsistent. Daher ist es wichtig, dass ein guter Vermittler mehrere Zugangswege hat. Der u. g. Interessent hatte eine Knieplastik eingesetzt bekommen sowie Allergien, was grundlegend versicherbar ist. Zuerst kam das Votum für den VN, wo er versehentlich zu alt eingestuft wurde, da mit dem falschen Geburtsdatum gerechnet wurde. Es gab einen hohen Zuschlag. Dann kam das neue Votum von einem anderen Prüfer der gleichen Gesellschaft unter Berücksichtigung des korrekten Geburtsdatums: eine Ablehnung für den gleichen Sachverhalt.
ARAG Krankenversicherungs-AG
Postfach 82 01 73
81801 München Ihr Ansprechpartner: Vertragsservice
Besondere Vereinbarung zur Risikovoranfrage vom 26.08.2022
Chiffre-Nr.: C0032305 Männlich, geb.: 04.11.1966
Die Annahme zu tariflichen Bedingungen ist nicht möglich.
VORWEG ist folgende Beurteilung erforderlich:
(Eine endgültige Beurteilung ist erst nach Vorlage der vollständigen Unterlagen möglich.)
Person: _________________________
Risikozuschlag wegen Knieerkrankungen
Tarif Beispiel ME600 Zuschlag: 170,31 Euro
Bitte beachten Sie: Dieser Beitragszuschlag wird gemäß den Allgemeinen Versicherungsbedingungen bei einer eventuell notwendigen Beitragsanpassung ebenfalls geändert.
Bitte kreuzen Sie die gewünschte Vereinbarung an.
☐ Risikozuschlag wegen Pollinosis (Heuschnupfen)
Tarif Beispiel ME600 Zuschlag: 25 Euro
Bitte beachten Sie: Dieser Beitragszuschlag wird gemäß den Allgemeinen Versicherungsbedingungen bei einer eventuell notwendigen Beitragsanpassung ebenfalls geändert.
oder
Statt der Vereinbarung eines Risikozuschlages für die Erkrankung Pollinosis (Heuschnupfen) besteht auch die Möglichkeit einen krankheitsbezogenen Selbstbehalt von 500 Euro pro Kalenderjahr zu vereinbaren. Dieser gilt zusätzlich zu einem eventuell vereinbarten tariflichen, krankheitsunabhängigen Selbstbehalt. Tarifliche Leistungen für Pollinosis (Heuschnupfen) und Folgen werden zuerst auf den krankheitsbezogenen Selbstbehalt angerechnet. Ist dieser ausgeschöpft, werden weitere tarifliche Leistungen für Heuschnupfen und Folgen auf den tariflichen Selbstbehalt angerechnet.
Die Vereinbarung des krankheitsbezogenen Selbstbehaltes ist zeitlich nicht befristet. Sie gilt für die gesamte Vertragsdauer.
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Grafik 238 – ARAG Votum Kunde mit RIZ
ARAG Krankenversicherungs-AG
per Email an Es schreibt Ihnen
Ihr Zeichen: Datum 29.08.2022
Risikovoranfrage
Männlich, geb.: 14.11.1996, Chiffre-Nr.: C0032503
Vielen Dank für die eingereichte Risikovoranfrage.
Nach versicherungsmedizinischer Prüfung der eingereichten Unterlagen können wir keinen Versicherungsschutz bieten.
Unsere Entscheidung bezieht sich dabei nicht nur auf den aktuellen Gesundheitszustand. Im Interesse der Versichertengemeinschaft muss berücksichtigt werden, wie sich das Krankheitsbild und das damit einhergehende Kostenrisiko in Zukunft entwickeln kann.
Bei weiteren Fragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.
Mit freundlichen Grüßen
Grafik 239 – ARAG Votum gleicher Kunde als Ablehnung
Es ist leider keine Ausnahme, dass der gleiche Sachverhalt im gleichen PKVU unterschiedlich bewertet wird. Beispielsweise wären chronisches Asthma zusammen mit einer Neurodermitis nur aktuarielle 35% Risikozuschlag.1 Aus der Praxis kann der Autor feststellen, dass diese Kombination mehrheitlich zu Ablehnungen führen würde. Das rechtfertigt nicht, dass eine sinnlose Anfrage flächendecken mehrfach versandt wird. Aber bei grundlegend versicherbaren Diagnosen lohnt die Extra-Meile über eine andere Strecke oft. Hier zählt die Erfahrung des Vermittlers!
Quellenangaben
- 2017 Thorsten Becker – Mathematik der privaten Krankenversicherung – ISBN 978-3-658-16665-6 ISBN 978-3-658-16666-3 (eBook) DOI 10.1007/978-3-658-16666-3 – S. 33
