Zusätzlich sollten Sie sich zeigen lassen, dass der Vermittler eine Übersicht der Gesundheitsfragen in den verschiedenen Anträgen hat, denn wg. sog. Einheitsanträge gibt es über 100 verschiedene PKV-Antragsarten, wie Sie in die PKV können. Wenn dabei ca. 40 verschiedene Arten von Gesundheitsfragen unterstellen, ergeben sich einige tausend Kombinationen für die Beantragung. Ohne eine tabellarische Übersicht, ist die bedarfsgerechte Beratung unter Berücksichtigung der Gesundheit tendenziell Glückssache, wie am u. g. Beispiel ersichtlich.
Grafik 203 – 2024-02-25 Auszug Matrix PKV-Gesundheitsfragen
Ohne eine umfangreiche Übersicht sollten Sie davon ausgehen, dass die Angebotspalette des Vermittlers beschränkt ist. Einheitsanträge, die in der Matrix berücksichtigt sind, entbinden nicht von der Prüfpflicht, da Sie teilweise schlechter als der Original-Antrag der PKV sowie uneinheitlich sind.
Grafik 204 – 2024-02-25 Auszug Matrix PKV-Gesundheitsfragen, Beispiel Barmenia
Am o. g. Beispiel der Barmenia ist ersichtlich, dass die gleiche Krankheitshistorie unterschiedliche Auswirkungen haben kann, je nachdem wie und wo beantragt wird. Prüfen Sie den Vermittler, indem Sie ihn bezüglich Einheitsanträgen und der Abwägung fragen und lassen Sie sich nachweisen, dass Expertise in diesem Bereich vorliegt.
Gefahr der Interpretation; auch unter Fachleuten
Selbst Fachleute sind sich nicht immer einig, wie am u. g. Beispiel aus einem Facebook Fachforum für Versicherungsmakler ersichtlich:
| Der Versicherungsmakler | ||
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… 6 Std. (i) Kind 13 Jahre, vor 2 Jahren Kreuzbandriss mit OP. Barmenia Antrag stationär irritiert… es wird nur nach Erkrankung gefragt. |
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Die Gesundheitsfragen sind nach bestem Wissen richtig und vollständig zu beantworten. Bei unzutreffender Angabe kann die Barmenia Krankenversicherung AG vom Vertrag zurücktreten bzw. die Leistung verweigern. Wichtig: Beachten Sie hierzu die nachfolgende „Mitteilung nach § 19 Abs. 5 VVG über die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung“. Gesundheitsfragen für gewünschte Tarife Mehr Gesundheit (5001.0002.00), Mehr Komfort (1-Bett/2-Bett) Besteht oder bestand in den letzten fünf Jahren eine der folgenden Erkrankungen? Erkrankung des Nervensystems, des Gehirns, der Psyche, des Herzens, der Gefäße, der Lunge, der Leber, der Bauchspeicheldrüse, des Magens, des Darms, des Blutes, der Nieren, der Harn- und Geschlechtsorgane, der Sinnesorgane, des Stoffwechsels, der Haut, der Muskeln, Knochen oder Gelenke
Wichtiger Hinweis: Laufende und angeratene Untersuchungen oder Behandlungen – auch in Zusammenhang mit einer Schwangerschaft und Entbindung – sind gemäß der PKV-Musterbedingungen (MB/KK) nicht mitversichert, Besteht eine anerkannte Behinderung nach dem deutschen Schwerbehindertenrecht? Weitere Gesundheitsfragen für gewünschte Tarif Mehr Gesundheit (500/1.000/2.000) Haben Sie in den letzten zwei Jahren naturheilkundliche Behandlungen bei Heilpraktikern oder Ärzten in Anspruch genommen oder planen Sie eine solche Behandlung? Gesundheitsfragen für gewünschten Tarif Mehr Zahn (80/90/100) Erfolgt zurzeit eine Zahnersatzbehandlung, eine Wurzelbehandlung und/oder eine Behandlung wegen Parodontose/Parodontitis oder ist sie angeraten oder beabsichtigt? Wichtiger Hinweis: Laufende, angeratene und beabsichtigte Behandlungen sind nicht versichert. Fehlen Zähne (außer den Weisheitszähnen), die noch nicht ersetzt sind? Wenn ja, bitte Anzahl der fehlenden Zähne angeben: Bestand innerhalb der letzten sechs Monate vor Vertragsabschluss bereits eine anderweitige Zahnzusatzversicherung? (Hinweis: Falls dies der Fall ist/war, entfällt im Tarif Mehr Zahn die bedingungsgemäße Leistungsbegrenzung für Zahnersatz bereits ab dem dritten Kalenderjahr.) Bitte geben Sie nachfolgend Einzelheiten zu den Gesundheitsfragen an, die mit „ja“ beantwortet sind: … … …. |
Grafik 205 – 2024-03-06 Facebook-Gruppe zur Definition von Erkrankungen in einem Antrag
…
6 Std. (i)
Kind 13 Jahre, vor 2 Jahren Kreuzbandriss mit OP. Barmenia Antrag stationär irritiert… es wird nur nach Erkrankung gefragt.
Die Gesundheitsfragen sind nach bestem Wissen richtig und vollständig zu beantworten. Bei unzutreffender Angabe kann die Barmenia Krankenversicherung AG vom Vertrag zurücktreten bzw. die Leistung verweigern.
Wichtig: Beachten Sie hierzu die nachfolgende „Mitteilung nach § 19 Abs. 5 VVG über die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung“.
Gesundheitsfragen für gewünschte Tarife Mehr Gesundheit (5001.0002.00), Mehr Komfort (1-Bett/2-Bett)
Besteht oder bestand in den letzten fünf Jahren eine der folgenden Erkrankungen?
Erkrankung des Nervensystems, des Gehirns, der Psyche, des Herzens, der Gefäße, der Lunge, der Leber, der Bauchspeicheldrüse, des Magens, des Darms, des Blutes, der Nieren, der Harn- und Geschlechtsorgane, der Sinnesorgane, des Stoffwechsels, der Haut, der Muskeln, Knochen oder Gelenke
eine Krebserkrankung
eine Suchterkrankung
eine HIV-Infektion
eine Krebserkrankung
eine Suchterkrankung
eine HIV-Infektion
Wichtiger Hinweis: Laufende und angeratene Untersuchungen oder Behandlungen – auch in Zusammenhang mit einer Schwangerschaft und Entbindung – sind gemäß der PKV-Musterbedingungen (MB/KK) nicht mitversichert,
Besteht eine anerkannte Behinderung nach dem deutschen Schwerbehindertenrecht?
Weitere Gesundheitsfragen für gewünschte Tarif Mehr Gesundheit (500/1.000/2.000)
Haben Sie in den letzten zwei Jahren naturheilkundliche Behandlungen bei Heilpraktikern oder Ärzten in Anspruch genommen oder planen Sie eine solche Behandlung?
Gesundheitsfragen für gewünschten Tarif Mehr Zahn (80/90/100)
Erfolgt zurzeit eine Zahnersatzbehandlung, eine Wurzelbehandlung und/oder eine Behandlung wegen Parodontose/Parodontitis oder ist sie angeraten oder beabsichtigt?
Wichtiger Hinweis: Laufende, angeratene und beabsichtigte Behandlungen sind nicht versichert.
Fehlen Zähne (außer den Weisheitszähnen), die noch nicht ersetzt sind?
Wenn ja, bitte Anzahl der fehlenden Zähne angeben:
Bestand innerhalb der letzten sechs Monate vor Vertragsabschluss bereits eine anderweitige Zahnzusatzversicherung? (Hinweis: Falls dies der Fall ist/war, entfällt im Tarif Mehr Zahn die bedingungsgemäße Leistungsbegrenzung für Zahnersatz bereits ab dem dritten Kalenderjahr.)
Bitte geben Sie nachfolgend Einzelheiten zu den Gesundheitsfragen an, die mit „ja“ beantwortet sind:
… … ….
Dem Kollegen halte ich zugute, dass er fragt, statt in Unkenntnis auf eigene Faust tätig zu werden. Die unqualifizierten Antworten einiger Kollegen – speziell jene, welche grundlos eine Überobligation empfehlen, indem man „alles“ angeben soll -werden mangels Erkenntnis-Gewinn nicht thematisiert.
Hinweise zur Haftung bei der Berater-Wahl
Für unabhängige Vermittler, Versicherungsberater oder Rechtsanwälte gilt, dass Sie Dienste der höheren Art1 erbringen, welche durch berufsrechtliche Regeln ergänzt werden. Das ist für eine etwaige Haftung bei Fehlern wichtig! Daher die Empfehlung, gehen Sie zuerst zu Versicherungsmaklern oder -beratern, statt Vertretern! Selbst wenn Sie ein eingeschränktes Mandat vereinbaren, gilt bei Diensten der höheren Art immer (!) die vertragliche Nebenpflicht Sie vor Schäden zu bewahren und den sinnvollsten Weg zum erstrebten Ziel zu erreichen. Ein Belehren über die vereinbarten Grenzen hinaus ist geboten, wenn Zusammenhänge dem Berater bekannt werden bzw. „auf den ersten Blick ersichtlich sind“.2
Vorsicht vor den Kooperationsangeboten der Krankenkassen, denn diese sind nicht unabhängig. Sie sind Vertreter, falls sie sich nicht sogar als Tippgeber komplett der Haftung entziehen wollen. Außerdem mutet es komisch an, wenn eine Krankenkasse die gesunden Höchstbeitragszahler an eine private Versicherung „verkauft“, auch wenn es ein Kooperationspartner ist.
Quellenangaben
- §611 BGB Vertragstypische Pflichten beim Dienstvertrag https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__611.html
- 2022-08 Glaktuell – Steuerberaterhaftung – Nr. 4 S. 186 rechts, Quellen-Angabe verschiedenster BGH- und OLG-Urteile
