Wenn Sie die Bedingungen für einen PKV-Beitritt erfüllen, ist dies oft lukrativ, was an den hohen Prämien der GKV bei Mitgliedern von Versorgungswerken liegt, insbesondere im Rentenalter.
Sonderbedingungen für Mediziner
Einige Gesellschaften bieten gesonderte Tarife für Zahnärzte oder Humanmediziner an. Teils auch für deren Angehörige, teilweise sogar, wenn der Mediziner nicht selbst bei der gleichen Versicherung versichert ist. Gut ist bspw. die u. g. Version der Rabatt-Regel:
“Ehepartner/innen, Lebensgefährten/Lebensgefährtinnen und Kinder erhalten die Rabatte auch, wenn der Humanmediziner bzw. die Humanmedizinerin bei einem anderen Versicherungsunternehmen krankenversichert ist.“1
“Ehepartner/innen, Lebensgefährten/Lebensgefährtinnen und Kinder erhalten die Rabatte auch, wenn der Humanmediziner bzw. die Humanmedizinerin bei einem anderen Versicherungsunternehmen krankenversichert ist.“1
Achtung: Dieser Nachlass kann wegfallen, z. B. wg. Scheidung. Aber der Nachlass sollte fortbestehen, z. B. durch Individualzusage:
„Hallo Herr XXX, nach Rücksprache mit Hr. YYY (Abteilungsleiter), kann eine Ärztin die bei Vertragsabschluss als Ärztin tätig ist und in die Ärztetarife kommt auch weiterhin so versichert bleiben können, auch wenn Sie irgendwann nicht mehr als Ärztin arbeitet. Viele Grüße,
<< Vorname Nachname >>, Kunden- und Vertragsservice“2
Oft verlangen die Gesellschaften eine Selbsterklärung, der eine Offenbarungspflicht bei Wegfall der Rabatt-Bedingungen zu Grunde liegt, z. B. Trennung, Beendigung der Tätigkeit etc. Auch andere Vorbehalte können enthalten sein, etwa die Reduktion des Nachlasses oder Privileg-Verlust studierender Kinder in eigener Wohnung. Beispiel:
Ärzterabatt
Der Ärzterabatt in Höhe von 20 % wird für praktizierende Humanmediziner und deren in häuslicher Gemeinschaft lebenden Familienangehörigen (Ehegatte, Lebensgefährte und Kinder) nach den AM- und A-Tarifen (außer A80B/ AG80) und den Tarifen S1, S101 oder S102 gewährt.
Hiermit bestätige ich:
dass ich humanmedizinisch tätig bin und mein/e Ehegatte/in /
Lebensgefährte/in sowie Kinder in häuslicher Gemeinschaft leben.
dass mein Ehegatte / Lebensgefährte humanmedizinisch tätig ist und
ich und die Kinder in häuslicher Gemeinschaft leben.
Angaben über den Humanmediziner:
Praxisanschrift / Name des Arbeitgebers:
Fachrichtung:
Der Ärzterabatt entfällt, wenn die häusliche Gemeinschaft nicht mehr besteht oder die Tätigkeit als Humanmediziner nicht mehr ausgeübt wird. Ausnahme: Der Rabatt wird während der Dauer der Elternzeit oder bei Eintritt in den Altersruhestand weiterhin gewährt.
Ich verpflichte mich, die SDK innerhalb von 2 Monaten darüber zu informieren, wenn die Tätigkeit als Humanmediziner nicht mehr ausgeübt wird oder die häusliche Gemeinschaft nicht mehr besteht. Dies gilt auch für die Beendigung der häuslichen Gemeinschaft eines Kindes.
Die derzeitige Rabatthöhe ist keine garantierte Höhe. Ändern sich die Kalkulations- bzw. die technischen Berechnungsgrundlagen, kann die Rabatthöhe während der Vertragslaufzeit angepasst werden.
Grafik 20 – Ärzterabatt SDK unter Vorbehalt, Formular 1.116/04.21
Im o. g. Beispiel besteht das Risiko der Beitragserhöhung bei Renteneintritt, z. B. wegen Erwerbsminderungsrente bei Berufsunfähigkeit, denn üblicherweise wird die Leistung des Versorgungswerks von der Rückgabe der Approbation abhängig gemacht. Gleiches gilt, wenn die Kinder in einer anderen Stadt studieren. Zwei sehr unfreundliche Bedingungen, die verbesserungsbedürftig sind.
Gut ist indes, dass mit Eintritt in der Altersruhestand den Nachlass behält.
Der Begriff Arzttarif bzw. Arztrabatt (analog bei Zahnmedizinern) ist dabei wörtlich auszulegen und gilt nicht für Apotheker, Veterinäre oÄ. Klagen zur Gleichstellung aller Mediziner im Sinne der Versicherbarkeit dieser Vorzugskonditionen wurden abgewiesen, zuletzt vom OLG Celle.3
Beschränkungen der Mediziner-Tarife
Meist gilt ein tarifliches Erstattungsverbot der PKV bei Behandlungen durch Angehörige, was vorher zu prüfen ist. Es wird zumeist analog auf Primärarzttarife angewandt, d. h. sich selbst oder Familienangehörigen Überweisungen zu erstellen ist nicht in jedem Fall möglich. Daher sind Primärarzttarife für Mediziner so schlecht, wie für Normalversicherte auch.
Es haben jedoch nicht alle PKVU spezielle PKV-Tarife für Ärzte, wobei die Größe kein Kriterium ist. So hat beispielsweise die Debeka im Jahr 2010 Arzttarife eingeführt sowie im Jahr 2023 wieder eingestellt, weil diese sich nicht durchgesetzt haben.4
Arzt-Tarife haben oft einen Beitragsrabatt, z. B. 20% auf den ambulanten und stationären Tarifbeitrag. Vereinzelt gibt es auch Tarife, die günstiger sind, weil Sie Selbstbehalte in bestimmten Leistungs-Bereichen haben, die Ärzte günstig selbst versorgen können, z. B. Medikamente.
Ärzte können auch in die normalen Tarife einer Gesellschaft eintreten, wobei dies nachteilig im Vergleich zu den Normaltarifen sein kann, aber nicht muss. Es kann auch vorteilhaft sein!
Zumeist ist ein Mediziner-Tarif günstiger bei gleicher Leistung! Aber zu welchem Preis?
Gerne beantworten wir Ihnen noch Ihre unten stehende Frage (gelbe Markierung). Zur anderen Frage hatten wir Ihnen bereits geantwortet.
Es wird auch eine niedrigere Rückstellung gebildet, da davon auszugehen ist, dass Ärzte auch in höherem Alter eine unterdurchschnittliche Inanspruchnahme von Leistungen aufweisen. Der angebotene Rabatt auf den Monatsbeitrag ist nur dadurch möglich, dass sowohl für den Risiko- als auch den Sparanteil der Prämie davon ausgegangen werden kann, dass das Teilkollektiv der Ärzte eine bessere Risikostruktur aufweist als das Kollektiv der nichtbeihilfeberechtigten Vollversicherten insgesamt.5
Und wenn nicht? Dann wird der Mediziner-Tarif teurer als der Normaltarif, was bei einigen PKV zur Realität wurde. Schlussfolgerung: Junge Mediziner müssen prüfen, ob sie nicht in die Normaltarife gehen, da diese nachhaltiger sein könnten.
Ein Mediziner-Tarif ist nicht per se besser oder schlechter als ein Normaltarif!
Arzt-Tarife haben mehr uneinheitliche Risikomerkmale, weshalb das PKVU mehr Maßnahmen zur Wahrung der Interessen dieser Teilkollektive ergreifen muss, um daraus resultierende Belastungen dieser Teilkollektive zu verhindern. Beispielsweise durch Beschneidung der Tarifwechseloptionen, Optionsprämien, Risikoprüfungen etc. In Summe Maßnahmen, um Tarifwechselbewegungen einzudämmen.6 Das gelingt mal besser, mal schlechter.
Skepsis ist zudem geboten, wenn für die Arzttarife isolierte Beiträge beworben werden, z. B. auf Basis einer Beitragsgarantie, wie im u. g. Allianz-PKV-Beispiel:
| Beitragssicherheit für Ihre Ärzte | Beitragssicherheit für Ihre Heilkostenvollversicherung | ||
|---|---|---|---|
Mit dem Abschluss einer Ärzte Heilkostenvollversicherung bei der Allianz haben Sie eine sehr gute Entscheidung für die Gesundheit und Ihre finanzielle Sicherheit getroffen. |
Mit dem Abschluss einer |
||
Unsere Zusage an Sie: Hiermit garantieren wir Ihnen, dass die Beiträge der nachfolgenden Unisex-Tarife für Ihre Ärzte Heilkostenvollversicherung bis zum 31.12.2024 stabil bleiben. |
Unsere Zusage an Sie: Hiermit garantieren wir Ihnen, dass die Beiträge der nachfolgenden Unisex-Tarife für Ihre |
||
| Ärzte Tarife | Heilkostenvollversicherung | ||
– Ärzte Best 100 – Ärzte Plus 100 – Erwachsene |
(MB100) (MP100) |
– AktiMed Plus 70 P – AktiMed Plus 70 P A – AktiMed Pus 90 P – Kinder/Jugendliche – AktiMed Pus 100 – Jugendliche/Erwachsene |
(AMP70PU) (AMP70PUA) (AMP90PU) (AMP100U) |
| Ärzte Krankentagegeld | (KTM07W, KTM14W, KTM27W, KTM40W, KTM53W) |
Krankentagegeld Angestellte | (KTA07W, KTA14W, KTA27W, KTA40W, KTA53W, KTG07W) |
| Ärzte Ausbildungstarife | InboundMed Best 100 | (IMB100U, IMB100LU, IMB100W) | |
– Ärzte Best 100 A – Ärzte Plus 100 A |
(MB100A) (MP100A) |
Krankentagegeld Inbound | (KTI07W, KTI14W, KTI27W, KTIL07W, KTIL14W, KTIL27W) |
| Krankentagegeld Profisport | (KTPS07W, KTPS14W) | ||
| Ergänzungsabsicherung Sport | (SPT01U) |
Grafik 21 – Beitragsgarantie der Allianz PKV für Heilwesen7
Mit dem Abschluss einer Ärzte Heilkostenvollversicherung bei der Allianz haben Sie eine
sehr gute Entscheidung für die Gesundheit und Ihre finanzielle Sicherheit getroffen.
Unsere Zusage an Sie: Hiermit garantieren wir Ihnen, dass die Beiträge der nachfolgenden Unisex-Tarife für
Ihre Ärzte Heilkostenvollversicherung bis zum 31.12.2024 stabil bleiben.
Unsere Zusage an Sie: Hiermit garantieren wir Ihnen, dass die Beiträge der nachfolgenden Unisex-Tarife für
Ihre Ärzte Heilkostenvollversicherung bis zum 31.12.2024
stabil bleiben.
– Ärzte Best 100
– Ärzte Plus 100 – Erwachsene
(MB100)
(MP100)
– AktiMed Plus 70 P
– AktiMed Plus 70 P A
– AktiMed Pus 90 P – Kinder/Jugendliche
– AktiMed Pus 100 – Jugendliche/Erwachsene
(AMP70PU)
(AMP70PUA)
(AMP90PU)
(AMP100U)
(KTM07W, KTM14W, KTM27W,
KTM40W, KTM53W)
(KTA07W, KTA14W, KTA27W,
KTA40W, KTA53W, KTG07W)
– Ärzte Best 100 A
– Ärzte Plus 100 A
(MB100A)
(MP100A)
(KTI07W, KTI14W, KTI27W, KTIL07W,
KTIL14W, KTIL27W)
Hier gibt es den Indikator, dass der Nicht-Arzt-Tarif entweder keine oder eine kürzere Beitragsgarantie hat. Aufgrund der Tatsache, dass die meisten Arzt-Kollektive zu klein sind, als dass sie ohne Durchschnittspreisbildung mit Stütztarifen auskommen, bedeutet eine große Anpassung im Nicht-Arzt-Tarif oft eine Anpassung im Arzttarif. Da Ärzte aber ein begehrteres Risiko in der PKV sind, kann ein PKVU versucht sein durch solche Garantien notwendigen Anpassungen hinauszuzögern, seine zu niedrige Prämie länger wettbewerbsfähig zu halten, um via Staubsaugereffekt länger Kunden einzusammeln, die später hoffentlich nicht wechseln können, weil es unwirtschaftlich oder gesundheitlich unmöglich ist.
Über Gruppentarife bekommen auch „sonstige“ Mediziner – nicht nur Humanmediziner, sondern auch Krankenschwestern, MTAs, Veterinäre etc. – einen erleichterten und/oder vergünstigten Zugang, wobei diese nach Erfahrung des Autors in der Praxis eine untergeordnete Rolle spielen.
| Zielgruppen | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Ärzte | Zahnärzte | Krankenpflege-Berufe | Med. Assistenzberufe | Apotheker | Tierärzte |
Angestellte Selbstständige Beihilfeberechtigte |
Angestellte Selbstständige Beihilfeberechtigte |
Schwestern MTA PTA Arzthelfer Zahnarzthelfer |
Bademeister Masseure Hebammen Zahntechniker Logopäden Psychotherapeuten Heilpraktiker |
||
| Gruppenversicherungspartner | |||||
Verband der Heilberufe (KV-GV570)1 |
Verband der Heilberufe (KV-GV415)2 |
||||
| Ärztekammern/Zahnärztekammern | Verbände u. Vereinigungen Pflegepersonal | Apotheker Verbände |
Tierärzte Kammern |
||
| Marburger Bund | |||||
| Kassenärztliche Vereinigung |
Angestellte
Selbstständige
Beihilfeberechtigte
Angestellte
Selbstständige
Beihilfeberechtigte
Schwestern
MTA
PTA
Arzthelfer
Zahnarzthelfer
Bademeister
Masseure
Hebammen
Zahntechniker
Logopäden
Psychotherapeuten
Heilpraktiker
Verband der Heilberufe
(KV-GV570)1
Verband der Heilberufe
(KV-GV415)2
Apotheker
Verbände
Tierärzte
Kammern
1 Arzt der Humanmedizin 2 Sonstiger Heilberuf
| Neben Ärzten kann auch den anderen Heilberuf-Zielgruppen wie Zahnärzten, Tierärzten, Apothekern, Pflegeberufen oder medizinischen Assistenzberufen z. B. über eine Mitgliedschaft im Verband der Heilberufe (VdH) eine attraktive Krankenversicherungs-Lösung angeboten werden. |
|---|
Grafik 22 – Allianz Gruppenverträge für Mediziner8
Generell gilt, dass die PKV nicht mehr als die angefallenen Kosten erstattet, so dass bei Eigenleistung oder Bezug über die eigene Apotheke nicht die Gewinnmarge bezahlt wird, sondern höchstens der Einkaufspreis mit Großhandelszuschlag. Dies kann Gewinn schmälernd sein, da Einkaufspreis und Weiterverkaufspreis nicht zwingend der Marge des Mediziners entsprechen.9
Höchstrichterliche Rechtsprechung liegt bisher noch nicht vor, weshalb zzt. unklar ist, wie beispielsweise bei Sozietäten, Gewinnabführverträgen oder ähnlichen Konstellationen verfahren wird, bei denen der PKV-Versicherte nicht alleiniger Nutznießer des vergünstigten Eigenbezugs wäre.10
Was ist, wenn der Hauptversicherte nicht mehr Arzt ist
Wichtig, bei einigen PKVU ist die Bedingung, dass der Arzt weiterhin aktiv tätig ist. Geht dieser z. B. in Rente oder übt eine andere Tätigkeit aus, z. B. Medizin-Professor, entfällt der Rabatt. Ein guter Vermittler kann für diese Fälle eine Einzelabsprache treffen, dass dieser Nachlass weiterhin gewährt wird. Diese könnte wie in u. g. Vorlage aussehen:
Von: Vorname Nachname < Vorname.Nachname@PKV.de>
Gesendet: Dienstag, 26. September 2023 20:14
An: Maklerbetreuer Vorname Nachname <MB@PKV.de>
Betreff: AW: Ärztin und Nachlass
Hallo Herr XY, Herr Benda,
nach Rücksprache mit Hr. Fachbereichsleiter, kann eine Ärztin die bei Vertragsabschluss als Ärztin tätig ist und in die Ärztetarife kommt auch weiterhin so versichert bleiben können, auch wenn Sie irgendwann nicht mehr als Ärztin arbeitet.
Viele Grüße aus Stadt
Von: Vorname Nachname < Vorname.Nachname@PKV.de>
Gesendet: Dienstag, 26. September 2023 20:14
An: Maklerbetreuer Vorname Nachname <MB@PKV.de>
Betreff: AW: Ärztin und Nachlass
Hallo Herr XY, Herr Benda,
nach Rücksprache mit Hr. Fachbereichsleiter, kann eine Ärztin die bei Vertragsabschluss als Ärztin tätig ist und in die Ärztetarife kommt auch weiterhin so versichert bleiben können, auch wenn Sie irgendwann nicht mehr als Ärztin arbeitet.
Viele Grüße aus Stadt
Quellenangaben
- 2022-03 Zitat SDK KVaG – Prospekt GesundheitsFair Ärzte (sic!) – Version 1.113/03.22 S. 3 unten
- 2023-09-26 Barmenia KV AG – E-Mail des Kunden- und Vertragsservice – AW: Ärztin
- 2023-12-28 OLG Celle – Az. 8 U 146/23 https://voris.wolterskluwer-online.de/browse/document/9054243b-db55-4ff0-803d-82f37f63d719
- 2023-03-28 Ärzte Zeitung – Private Krankenversicherung – Ärztetarife spielen bei der Debeka keine Rolle mehr https://www.aerztezeitung.de/Wirtschaft/Aerztetarife-spielen-bei-der-Debeka-keine-Rolle-mehr-437259.html
- 2025-03-28 E-Mail der SDK – „AW: Vermittlernr. – Ärztenachlass & negative Alleinstellungsmerkmale – Dokument 1.116/04.21“
- 2023-09 DAV e. V. – Aktuar Aktuell Nr. 63 – S. 14-15 https://newslettertogo.com/8us2qjfb-jso08wbb-pynynk03-msn
- 2023-08-23 APKV Newsletter – Vertriebsinfo: APKV-IfGP: Weitere Beitragsgarantien der APKV bis 31.12.24 (AktiMed Plus, bKV, Zusatz, KT, Inbound) und neue Beiträge ab 01.01.2024 (PZTB03, PZTA03) – _Aerzte_Garantieurkunde_10.08.2023.pdf
- 2022-06 Allianz KV-AG – OS Ärzte_0622_V02 S. 6
- 2021-02-22 OLG Zweibrücken – Az. 1 U 281/19 https://openjur.de/u/2342072.html
- 2021-12-03 IWW – PKV erstattet privatversichertem Apotheker nur den Einkaufspreis https://www.iww.de/vk/personenversicherung/krankenversicherung-pkv-erstattet-privatversichertem-apotheker-nur-den-einkaufspreis-f142178
