Die PKV kann tariflich an fünf Stellschrauben Einfluss nehmen, um den Beitrag zu beeinflussen, wobei diese sich der Logik nach in drei Säulen einteilen lassen.
Grafik 48 – Kalkulationstempel der PKV
Eine Beitragsstabilisierung wird u. a. durch Limitierungsmittel (Finanzspritzen) sowie eine kluge Leistungssteuerung (Arzneimittelrabatte, Kooperationen etc.) erreicht.
Limitierungsmittel sind Geldmittel, welche aus den Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen1 gezahlt werden, um Beitragsanpassungen abzufangen.
Als Leistungssteuerung versteht man Maßnahmen, mittels derer die Versicherung steuernd eingreift. Das kann beispielsweise der Bezug von Hilfsmitteln über die Versicherung sein, die Nutzung bestimmter Ärzte, Care-Management, Case-Management etc. Dieser Bereich befindet sich in ständigem Ausbau und soll eine stärkere Vernetzung bringen, die mehr Gesundheit sowie Kosteneinsparungen ermöglicht. Dazu kooperieren immer mehr Versicherungen miteinander, die eigentlich im Wettbewerb stehen.2 Hohe Leistungen und Leistungssteuerung stehen teilweise in Konflikt, zumal auf die Leistungssteuerung fast kein Einfluss genommen werden kann.
Daraus ergibt sich ein Spannungsverhältnis (auch Spannungsdreieck genannt), denn es ist langfristig nicht möglich, dass alle drei Bereiche sehr gut ausgestaltet sind, da jeder Euro nur einmal ausgegeben werden kann. Sie müssen also entscheiden, welche der drei Säulen für Sie nachrangig ist bzw. auf welche beiden Sie den Fokus legen möchten. Die Empfehlung liegt auf Leistung und langfristiger Bezahlbarkeit, denn so genießen Sie ein Leben lang den bestmöglichen Schutz. In vielen Fällen sogar günstiger als bei der GKV, wobei dies maßgeblich vom Eintrittsalter sowie Tarif abhängt.
Im Vergleich zur GKV lassen sich die PKV-Tarife in das u. g. Raster einordnen. Preissensitive Kunden sind in der Regel in der PKV fehlplatziert und sollten maximal für wenige Jahre versichert sein sollten, wobei der Ausstieg bereits zu Beginn geplant sein sollte.
Drei Tarifgruppen
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|---|---|---|
| Preis | Ausgewogen | Leistung |
+ Günstiger Einstiegsbeitrag – Hohe Anpassungen – Schlechte Leistung |
+ Moderater Beitrag + Moderate Anpassungen + Ausgewogene Leistung |
– Geringe Beitrags-Ersparnis + Moderate Anpassungen + Sehr gute Leistungen |
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Grafik 49 – Tarifeinstufung PKV-Tarife
+ Günstiger Einstiegsbeitrag
– Hohe Anpassungen
– Schlechte Leistung
+ Moderater Beitrag
+ Moderate Anpassungen
+ Ausgewogene Leistung
– Geringe Beitrags-Ersparnis
+ Moderate Anpassungen
+ Sehr gute Leistungen
Natürlich kann es Gründe geben die vermeintlich billigen Einsteigertarife zu wählen. Dies geschieht aber in der Regel nur aus der Not heraus und darf maximal eine Überbrückungslösung sein. Wer plant langfristig in Billigtarifen versichert zu sein, der wird ein Böses erwachen erleben!
Neutarife haben in den ersten Jahren weit unterdurchschnittliche Steigerungen, was die Beitrags-Prognose verzerrt. Dies wird Selektionseffekt3 genannt. „Billigtarife“ mit niedrigem Anfangsbeitrag haben daher überproportionale Beitragssteigerungen. Dies heißt Basiseffekt, vgl. Kapital zur Beitragsanpassung.
Lassen Sie sich nicht von einem billigen Einsteigspreis blenden! „Wer billig kauft, kauft zweinmal!“, lautet ein deutsches Sprichwort. Regelmäßige Tarifneuaflagen und eine große Tarifwelt sollten eine gewisse Skepsis auslösen. Entscheidend sind aber vordergründig die Tarifbedingungen! Dazu ein Beispiel eines Billigtarifs von die Continentale, der lange einer der günsgtigsten bei Beamten war:
Hallo,
Ende Oktober haben wir Sie über die Beitragsanpassung der Conti informiert, nun liegen uns ergänzende Angaben vor, die wir Ihnen nicht vorenthalten möchten.
Der Tarif Comfort-B (Beihilfe) passt im Schnitt um 30% an.
Mit freundlichen Grüßen4
Hallo,
Ende Oktober haben wir Sie über die Beitragsanpassung der Conti informiert, nun liegen uns ergänzende Angaben vor, die wir Ihnen nicht vorenthalten möchten.
Der Tarif Comfort-B (Beihilfe) passt im Schnitt um 30% an.
Mit freundlichen Grüßen4
Nach dieser Anpassung dürfte der Tarif, der für seine Leistung lange mit Abstand der Günstigsten war, einer der teureren seines Leistungsniveaus sein.
Quellenangaben
- §140 VAG Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen https://www.gesetze-im-internet.de/vag_2016/__140.html
- 2021-06-24 Versicherungsbote – Private Krankenversicherer starten Einkaufsgemeinschaft https://www.versicherungsbote.de/id/4902533/Private-Krankenversicherer-starten-Einkaufsgemeinschaft/
- 2014-09-18 DAV Berücksichtigung der Selektionswirkung in der Erst- und Nachkalkulation in der privaten Krankenversicherung
- 2023-10-26 Continentale Versicherungsverbund-E-Mail – Vertriebsinfo: Exklusivinfo: Beitragsanpassung der Continentale Krankenversicherung a.G. zu 01/2024
