Monatsarchiv 2021-08-27

blank VonWalter Benda

Solltest Du dich gegen den Gutachter der Versicherung wehren?

Was ist passiert? Von mir betreute Mandanten aus Kerpen bei Köln wähnten einen Versicherungsschaden im Zusammenhang mit den Unwetter-Katastrophen. Zwar habe ich denen erklärt, dass dem wahrscheinlich nicht so ist, aber zwecks Beruhigung wurde eine vorsorgliche Schadenmeldung erfasst.

Warum war ein Gutachten notwendig?

Da aufgrund der Schilderung sowie der Bilder keine abschließende Abwägung getroffen werden konnte, beschloss die Versicherung einen Gutachter rauszusenden. Dafür nutze sie eine Handwerksfirma, was grundsätzlich in Ordnung ist.

Dieser kam raus, führte seine Untersuchungen durch und erstellte das Gutachten, dass mir später über einen Pool – Pardon, eine Genossenschaft – zugestellt wurde.

Was sind ein Pool bzw. eine Genossenschaft?

Pools oder Genossenschaften sind im Versicherungsbereich die Bezeichnungen für Großhändler. Über diese bekomme ich als Versicherungsmakler Zugang zu mehr Versicherungsangeboten, bessere Konditionen, bessere Versicherungsbedingungen sowie andere Spezialdienstleistungen. Heutzutage kommt (fast) kein seriöser Marktteilnehmer mehr ohne diese aus, und sei es nur als Ventillösung für selten angefragte Produkte, wie z. B. die Milchkasko-Versicherung.

PS. Ja, Timo, dieses Beispiel wurde extra für dich gewählt. -> #warmundbrüderlich #nohomo #politischinkorrekt #heultwoanders

Welche Voraussetzungen hat ein Gutachten?

Einige. Für private Gutachten gilt Formfreiheit, da sie nur sogenannte Parteienvorträge sein können, jedoch orientiert man sich an gerichtlichen Gutachten. Daher sind einige Punkte zu beachten, die unabdingbar sind:

  • Das Gutachten muss höchstpersönlich erbracht werden, kein ghostwriting.
  • Es muss individuell sein, kein copy & paste.
  • Es muss neutral sein, d. h. keine Meinungen des Autors, keine tendenziöse Darstellung.
  • Es muss signifikant sein, d. h. nur auf das wesentliche reduziert, ohne dass ungefragte Dinge in den Raum gestellt werden.
  • Es darf nicht investigativ sein, da die Rechtsverfolgung nicht Aufgabe des Autors ist.

Dazu gibt es noch weitere Punkte aber das sind generell die big points, über die man in der Praxis öfters stolpert.

Was ist meine Kritik am Gutachten?

Es erfüllt nicht den Standard, der von einem Gutachten vorausgesetzt wird. Hier meine Kritiken:

  • Der Handwerker maßt sich an, dass er beurteilt ob es eine versicherte Leistung ist oder nicht.
  • Der Handwerker verweist dabei darauf, dass es nur eine Meinung ist.
  • Der Handwerker verweist gleichzeitig darauf, dass der Sachbearbeiter der Versicherung unbeeinflusst entscheiden muss.
  • Diese Meinung wird auf jeder Gutachtenseite wiederholt.
  • Diese Meinung wird teils in Fettdruck sowie farblich hervorgehoben.
  • Die Vergütung muss ohne Interessenkonflikt erfolgen, d. h. idR keine Erfolgshonorare, Boni etc.
  • Interessenkonflikte etc. sind offenzulegen.

Es ist eine brutal verzerrte Darstellung, die tendenziös die Leistung ablehnen soll. Dabei drängen sich leider unbequeme Fragen auf:

  • Was war der Beweisbeschluss bzw. der Auftrag, den der Handwerker erhalten hat?
  • Gibt es monetäre Anreize für diese einseitige Darstellung?

  • Warum wird eine derartige Schlechtleistung von der Versicherung durchgewunken?
  • Warum wird diese Schlechtleistung von dem Pool bzw. der Genossenschaft durchgewunken, die extra ein eigenes Vertragswerk mit der Versicherung entwickelt haben?

In dieser Art darf das nicht passieren! Über die Antwort der beteiligten Versicherungen sowie des dazugehörigen Pool-Partners bin ich gespannt.

Warum ist das für dich gefährlich?

Weil es dich deinen Versicherungsschutz kosten kann!

Im Zweifel bekommst Du kein Geld, weil so ein Stümper ein Pseudo-Gutachten verfasst hat! Das wäre den Kunden passiert, wenn es sich um einen potentiell versicherten Schaden gehandelt hätte…

Ablehnung des Schadens wegen des Gutachtens

Leider sind die Begriffe Gutachter und Sachverständiger nicht geschützt, d. h. jeder dahergelaufene Hansel könnte sich erdreisten sich so zu nennen. Nun will ich unterstellen, dass die Leute, die sich auf diesem Feld bewegen, mehrheitlich gut sind. Aber leider gibt es auch faule Eier, wie jene Bockwurst, die für dieses Gutachten einen Tauchgang im Senfkübel verdient hätte…

Was kannst Du tun?

Beten, dass Du einen guten Berater hast, der den Mist entweder selbst aus dem Weg räumt oder dir die nötigen Fachleute besorgt. Denn an dieser Stelle könnte schnell die Grenze zur unerlaubten Rechtsberatung überschritten werden.

Dessen unbenommen sind ein paar klare Worte angebracht, damit so ein Blödsinn nicht Schule macht! Frei nach Atze Schröder: „Gutachten? Ja ne, is‘ klaa‘!“

Daher die Kopie dessen, was ich an die Beteiligten gesandt habe. An der Stelle fällt mir auf, dass um 02 Uhr morgens – ich sitze gerade in Mexiko – die Überschriften schon mal der Müdigkeit zum Opfer anheimfallen, womit sie etwas…krude wirken. Que pena, lo siento! 😉

Beschwerde und potentielle Zurückweisung wegen Formmängeln des Gutachtens

Beratung gewünscht?

https://die-finanzpruefer.de/impressum-datenschutz/
blank VonWalter Benda

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte mit vereinfachter Gesundheitsprüfung bis 30.04.2022

Eigentlich ist es nicht mein Thema, denn ich bin auf die private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge und Rente spezialisiert. Aber mein geschätzter Versicherungsmakler-Kollege Torsten Breitag kann eine hervorragende Beratung zum Thema Berufsunfähigkeit leisten. Auch unter Berücksichtigung der u. g. Aktion, die vielleicht für einige Ärzte und Mediziner interessant sein könnte.

Warum brauchen Mediziner einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ernsthaft? Hast Du im Studium, PJ oder Alltag keine Augen? Aus meiner Zeit im Krankenhaus ist mir keiner bekannt, der nicht schon Kontakt zu Medizinern hatte, die lange arbeitsunfähig oder berufsunfähig waren. Dennoch sind konkrete Zahlen spannend. Anbei eine Grafik des HDI, der die Sonderaktion für Mediziner anbietet, weshalb diese berufsunfähig werden:

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Die Leistung der berufsständigen Versorgungswerke ist nicht ansatzweise ausreichend, wie diese sogar selbst einräumen.

Jeder dritte Arzt fällt also aufgrund von psychischen Gründen aus, Tendenz steigend. Die Zahl ist vermutlich noch dramatischer, denn jeder 3. Student hatte bereits psychotherapeutische Behandlung und bekommt daher gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gesamtkennziffer inkl. Dunkelziffer dürfte damit > 50% liegen. Aber selbst wem die Berufsunfähigkeit zu teuer ist oder wer keine bekommen kann, kann über eine gute Kombination aus Dread Disease inkl. Unfall und Pflege ca. 2/3 der sonstigen Gründe für den langfristigen Einkommensverlust absichern. Es gibt in jedem Fall eine Lösung. Zuerst die Berufsunfähigkeit, die Torsten berät. Wenn das nicht passt, kümmere ich mich um die Dread Disease und sonstige Ersatzprodukte.


Was sind die Rahmenbedingungen der Aktion?

Ich zitiere dabei großflächig aus den Unterlagen des HDI.

Die Zielgruppen sind:

  • Ärzte aller Fachrichtungen, die nach Abschluss des Studiums der Human­, Tier­ oder Zahnmedizin eine Approbation erhalten haben und eine Tätigkeit ausüben, die in Zusammenhang mit der ärztlichen Ausbildung und den medizinischen Fachkenntnissen steht.
  • Studierende der Human­, Tier­ oder Zahnmedizin, die ihr Physikum bereits bestanden haben

Nicht im Rahmen der Aktion versicherbar sind:

  • Berufliche Tätigkeiten, die – auch bei abgeschlossenem Medizin­studium – in keinerlei Zusammenhang mit der ärztlichen Ausbildung und den medizinischen Fachkenntnissen stehen
  • Studierende ohne Physikum (d.h. auch alle, die für das Physikum lernen, auf die Ergebnisse warten oder nur einen Teil davon abge­legt haben)
  • Sonstige Mitarbeiter von Ärzten
  • Apotheker
  • Heilpraktiker
  • Psychologen, Psychotherapeuten
  • Familienangehörige

Wie sehen ein paar Eckpunkte der Konfiguration aus?

  • Eintrittsalter max. 55 Jahre.
  • Max. 2.500€ für Arbeitstätige. Weniger, wenn bereits Aktionen mit vereinfachter Prüfung genutzt wurden.
  • Max. 1.500€ für Studenten der Medizin o.Ä.
  • Normale Dynamiken und Nachversicherungen sind möglich, was diese Aktion positiv hervor habt!
  • Steuerliche Optimierung über Betriebsrente oder Basisrente möglich.
  • Eine Leistungsdynamik ist möglich.
  • Manche Zusatz-Bausteine sind bedingt möglich.

Wie lauten die vereinfachten Gesundheitsfragen?

Es gibt allgemeine Voraussetzungen:

  1. Wurde bei der HDI Lebensversicherung AG oder einer anderen Gesellschaft ein Antrag auf Abschluss eines Versicherungsvertrages der zu versichernden Person aus Risikogründen abgelehnt, zurückgestellt oder nicht zu normalen Bedingungen angenommen, so behält sich die HDI Lebensversicherung AG das Recht vor, diese Person nicht zu versichern bzw. Auskünfte zur Beurteilung der Gesundheitsverhältnisse anzufordern und auszuwerten.
  2. Die Summe aus bereits versicherter Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente (ggf. inkl. Bonus) gegen Dienstfähigkeitserklärung (DFE) oder vereinfachte Gesundheitserklärung bei der HDI Lebensversicherung AG und der neu beantragten Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente bleibt im Rahmen der Regelungen des o. g. Kollektivvertrages.
  3. Wird infolge eines Erhöhungsantrages die Grenze für die ärztliche Untersuchung (mtl. Berufs-/Erwerbsunfähigkeits-Rente 2.500 EUR bzw. bei bAV 3.000 EUR) überschritten, so wird eine ärztliche Untersuchung notwendig; d. h. alle Vorversicherungen bei der HDI Lebensversicherung AG aus den letzten fünf Jahren inkl. ggf. möglicher Optionsrenten werden diesbezüglich berücksichtigt.

Die Nummer mit den Problemen bei anderen Gesellschaften ist schon derbe. Umso wichtiger, dass ein Versicherungsmakler anonyme Voranfragen macht und Du keine Probeanträge oder ähnlichen Unsinn zu den Akten gibst. Ein Probeantrag bleibt ein Antrag! Das VVG kennt keine Ausnahme für sogenannte Probeanträge.

Dazu kommen zwei allgemeine Fragen:

  1. Übersteigt die zu versichernde Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits-Rente (inkl. Bonusleistung aus der Gewinnbeteiligung) – einschließlich bereits bestehender oder beantragter Versicherungen für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit – 80 % bei Abschluss einer betrieblichen bzw. 60 % bei Abschluss einer privaten Vorsorge Ihres zum Zeitpunkt der Antragstellung aktuellen jährlichen Bruttoeinkommens)?*
  2. Besteht oder bestand ein offizieller Nachteilsausgleich während der Schulausbildung?

* Als Einkommen gelten regelmäßige Einkünfte aus Arbeitstätigkeiten inklusive Weihnachts- und Urlaubsgeldes; Tantiemen, Bonus- oder Sonderzahlungen sind grundsätzlich nicht zu berücksichtigen. Bei Selbständigen/Freiberuflern gilt der Gewinn aus Gewerbebetrieb bzw. aus selbständiger Tätigkeit als Einkommen.

Wenn hier beide Antworten „nein“ lauten, dann kann man sich die Gesundheitsfragen anschauen.

Die vereinfachten Gesundheitsfragen haben ein paar Haken

Einer ist, dass so bald für eine Anfrage „ja“ gesagt wird, die Aktion nicht mehr ohne weiteres nutzbar ist. Aber ein Profi kann ggf. eine andere Lösung finden. Also nicht aufgeben!

Es müssen demnach die u. g. Fragen verneint werden:

  1. Waren Sie in den letzten zwei Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben, oder üben Sie derzeit Ihre berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt) aus?

(Eine Einschränkung Ihrer konkreten beruflichen Tätigkeit liegt vor, wenn Sie diese aus gesundheitlichen Gründen nur noch zu weniger als 50 % Ihrer gewöhnlichen Arbeitszeit ausüben können.)

  • Wurde bei Ihnen jemals ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall ärztlich festgestellt oder wurde bei Ihnen ein Grad der Behinderung (GdB), ein Grad der Schädigungsfolgen (GdS), eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) oder Berufs­ bzw. Erwerbsunfähigkeit zuerkannt, bzw. ein solcher Antrag in den letzten zwei Jahren gestellt?
  • Sind Sie derzeit oder waren Sie in den letzten drei Jahren in Behandlung
  • bei einem Kardiologen?
  •  bei einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt?
  •  bei einem Orthopäden?
  • Wurde Ihnen in den letzten drei Jahren
    • wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet?

Was sind ein paar Highlights des HDI und taugt die Versicherung was?

Grundlegend ja! Der HDI zählt zu den besseren Versicherungen auf dem deutschen Markt, da sie ein sehr gutes Vertragswerk haben, sowie eine funktionierende Risikoprüfung. Ein paar der Highlights für Ärzte zitiere ich aus deren Unterlagen:

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  • Erweiterte Infektionsklausel

Unsere Leistungen greifen bereits bei teilweisem Tätigkeitsverbot. Bei Infektionsgefahr können Sie über einen Hygieneplan belegen, welche beruflichen Tätigkeiten Sie noch ausüben können.

  • Verzicht auf Umorganisation

Bei Ärzten verzichtet HDI auf eine Umorganisation – unabhängig von Ihrer Mitarbeiteranzahl. Dies gilt, wenn und solange Sie uns nachweisen, dass keine konkrete Umorganisation erfolgt ist. Damit ist diese Klausel besser als bei der DÄV (Deutsche Ärzteversicherung).

  • Humanitäre Einsätze

Sie sind auch abgesichert, wenn Sie im Rahmen von humanitären Einsätzen tätig sind, z. B. bei „Ärzte ohne Grenzen“.

  • Sonderkonditionen bei Praxisfinanzierung

Wir bieten besondere Konditionen für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz im zeitlichen Zusammenhang mit einer Praxisfinanzierung.

Aber das allein genügt nicht! Es ist zu wenig zur qualitativen Bewertung einer BU, die nur in einer Beratung erläutert werden kann. Daher soll es nur als Teaser dienen, ist aber keinesfalls vollständig.

Bewertung der Aktion

Daumen hoch
Daumen hoch

Man kann zwar sagen, dass die Fragen einfacher als die eines normalen Antrags sind, jedoch nicht so leicht, dass auch schwer Kranke leicht versicherbar wären. Daher ist es wichtig eine saubere Risikovoranfrage zu machen. Und nur weil die Berufsunfähigkeitsversicherung vielleicht nicht versicherbar ist, heißt es nicht, dass es keine gute Ersatzlösung gibt. Hier nochmal der Hinweis mit der Dread Disease. 😉

Beratung gewünscht?

Es gibt zwei Möglichkeiten:

  1. Bei Torsten Breitag eine vollwertige Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung anfragen oder
  2. Bei mir eine Beratung zur alternativen Einkommenssicherung anfragen.

Egal was, am besten jetzt fragen! 😉

Dread Disease Beratung anfragen

Schritt 1 von 6
Für Versicherungen gibt es nur zwei Geschlechter. Bitte wählen Sie das zur Geburt genetisch ausgeprägtere Geschlecht. Im Falle einer Geschlechtsumwandlung oder Hormontherapie kontaktieren Sie uns bitte.
z. B. 02273-123456789